作者 易建濤

　　銀監(jiān)會在周一下發(fā)了一份《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，對銀行業(yè)風(fēng)險防控工作提出十大項共計三十五條規(guī)定。其中第二十九條明確提到：做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。這也是監(jiān)管層首次提到要清理整頓“現(xiàn)金貸”。

　　提到“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，讓筆者想起了前段時間被廣泛報道的一個事件，去年12月30日，20歲的某高校的一名大二學(xué)生，通過QQ群認(rèn)識的網(wǎng)貸放款人在一個借款平臺借了2000元，承諾一周還款，周息達(dá)到30%。然而一周之后，她未能按時還款。這時，借款者告訴她可以通過到另一個借款平臺，用同樣的方式繼續(xù)借款還利息，就這樣，在短短的三個月里，她連學(xué)費都用來還款但都沒能還上。為了還錢，她甚至還輟學(xué)打工。今年2月底，她的欠款從2000元變成了驚人的10余萬元。之后，她就報案了，當(dāng)?shù)鼐�方已介入調(diào)查。

　　關(guān)于各類提供貸款的信息，相信大家在一些推銷電話和短信以及網(wǎng)絡(luò)上都接觸過不少。比如有的手機軟件會打出這樣簡明的信貸產(chǎn)品宣傳信息：“借款2000元，一周還款，利息100元�！闭б豢瓷先ィ�利息并不算高，但仔細(xì)算下來，其年化利率竟然高達(dá)260%。

　　其實上面之前提到的大二學(xué)生被多個借款平臺誘導(dǎo)貸款，結(jié)果陷入“泥潭”，和手機上這類如雨后春筍一般出現(xiàn)的貸款平臺，都是典型的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。自騰訊2015年試運行手機“QQ現(xiàn)金貸”以來，現(xiàn)金貸在我國發(fā)展迅速，而且不少現(xiàn)金貸平臺，是從原來火熱的P2P借貸和校園貸轉(zhuǎn)型而來。

　　“現(xiàn)金貸”能夠迅速受到追捧，從大環(huán)境來說，是受益于消費金融的崛起以及我國龐大消費人群的人口紅利。其特點也很明顯，它是一種期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品，消費者可以直接拿到現(xiàn)金。“現(xiàn)金貸”線上操作，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的優(yōu)勢。

　　但值得我們警惕的是，“現(xiàn)金貸”火爆背后其實暗藏危機。首先，“現(xiàn)金貸”在很大程度上使用了“障眼法”，很多平臺在宣傳自己的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時，展示的都是“日利息”，或者“無利息”，這在急需資金周轉(zhuǎn)的人眼里都是可以接受的。但這只說的是利息，需要注意的是，很多“現(xiàn)金貸”還會加收手續(xù)費、服務(wù)費等，這樣算下來借款成本就高了，有些甚至堪比高利貸。而用“手續(xù)費、服務(wù)費”來取代“利率”，這樣做的一個主要目的就是規(guī)避法律紅線。我們知道，年利率超過36%就已經(jīng)不受法律保護(hù)了，借款人超出36%之外的利息完全可以拒還。所以，“現(xiàn)金貸”平臺都在極力回避“利率”二字，使用各種隱性辦法使實際利率超高。

　　“現(xiàn)金貸”一個很大的問題在于，它很大程度上游離于監(jiān)管視野之外。對于準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管部門、業(yè)務(wù)限制等，都沒有明確規(guī)定。

　　說到這，有人可能有疑問，因為很多中小型的“現(xiàn)金貸”平臺，門檻超低，容易借貸，所以吸引了大量的用戶，那壞賬率必然也相應(yīng)的會提高，這樣的平臺如何控制得了風(fēng)險，如何生存得下去？

　　較高的違約風(fēng)險必然需要較高的利率去覆蓋，有現(xiàn)金貸從業(yè)人員透露，盡管一些平臺的壞賬率達(dá)到70%，但是在高利率之下，只要保證剩下30%的借款人能夠還款，平臺依然能夠有利可圖。簡單來說，這就像一場金錢游戲，在產(chǎn)業(yè)鏈前端的賺得盆滿缽滿，而在這樣的游戲中，因為高額的利息，老實人很可能就會為那些“老賴”們買了單。

　　近段時間，因山東聊城“辱母殺人案”背后牽涉出了高利貸糾紛，而“現(xiàn)金貸”也因為逐漸暴露出的變相利息畸高、暴力催收、濫用個人信息等問題被推到了風(fēng)口浪尖。監(jiān)管層做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，要用重拳出擊，去肅清那些借貸成本高于合理范疇的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，把這類互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險降低到可控的范圍了，不能再讓丑聞一波接一波的出現(xiàn)，悲劇一個接一個的上演。