本期話題：車險(xiǎn)新規(guī)9月19日起正式實(shí)施。銀保監(jiān)會(huì)決心摒除車險(xiǎn)沉疴。新規(guī)對(duì)消費(fèi)者和車險(xiǎn)市場(chǎng)有哪些影響？能否實(shí)現(xiàn)“降價(jià)、增保、提質(zhì)量”的愿景？多年來，車險(xiǎn)綜合成本率居高不下，一面是消費(fèi)者抱怨“費(fèi)用貴、理賠難”，一面是行業(yè)叫苦“成本高、不掙錢”。車險(xiǎn)改革如何兼顧市場(chǎng)雙方利益，把“沒有贏家”變成“雙贏”的生意？

　　從9月19日開始，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》將開始施行。這可謂是中國2.6億車主的福利大禮包。

　　為解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長期累積的深層次矛盾問題，這次改革定位為綜合性、全方位改革。銀保監(jiān)會(huì)表示，改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)消費(fèi)者可做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。從長期看，將打造一個(gè)市場(chǎng)決定、監(jiān)管引導(dǎo)、提升保障、簡(jiǎn)政放權(quán)的現(xiàn)代化車險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　2019年我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中第一大險(xiǎn)種。改革新規(guī)落地后，車險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)發(fā)生怎樣的變化？

　　“花錢容易理賠難” 車險(xiǎn)改革三大亮點(diǎn)劍指“頑疾”

　　思遠(yuǎn)：本期關(guān)注的是新車險(xiǎn)改革。說到車險(xiǎn)，這兩年我作為消費(fèi)者最直接的感受就是“花錢容易，索賠難”�！八髻r難”有兩種情況：（1）車主被拒賠。我有一個(gè)朋友去年開車撞傷了老太太，按說有100萬元三者險(xiǎn)不用擔(dān)心，但最后還是自己掏了十幾萬元，為什么？保險(xiǎn)條款有很多免責(zé)細(xì)則，比如包括實(shí)際中給老太太請(qǐng)護(hù)工該花多少錢，沒標(biāo)準(zhǔn)、沒票據(jù)。（2）車主權(quán)衡放棄索賠。比如每年都上劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)。我這兩年沒出險(xiǎn)，年底想用次劃痕險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司說，兩年沒出險(xiǎn)的“金身”一破，下一年保費(fèi)漲3000元。比自己修還貴。我只能打落牙齒往肚子里咽。類似這種經(jīng)歷每位車主都有，現(xiàn)在車險(xiǎn)改革意見出臺(tái)，主要會(huì)有哪些變化？

　　張磊：這次銀保監(jiān)會(huì)的綜合改革，可謂是10來年最大的一次變化。

　　第一，車險(xiǎn)條款會(huì)更簡(jiǎn)單。很多類附加險(xiǎn)種，像劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等，很多老百姓投保后還不一定在承保范圍，所以這次改革的最大變化，是把車險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單化了。像盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等險(xiǎn)種，都一次性并入到車損險(xiǎn)承保范圍。大家只需要買交強(qiáng)險(xiǎn)，還有合并后的車損險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，基本上就滿足90%的風(fēng)險(xiǎn)保障需要。

　　第二，保障會(huì)更全。過去的車險(xiǎn)經(jīng)常會(huì)免除地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害和不可抗力的范圍，這次把這些責(zé)任也一次性刪除了。交強(qiáng)險(xiǎn)還把一些相應(yīng)的保額提升很多，同價(jià)獲得賠付會(huì)更多，還把機(jī)動(dòng)車事故里的責(zé)任免賠率給刪除了。以前機(jī)動(dòng)車通常會(huì)有5%~30%的比例不予賠償（防止消費(fèi)者造假騙保和人為制造事故），或者是一些汽車用途改變，可能都有絕對(duì)免賠額。

　　第三，價(jià)格更低。這次強(qiáng)制要求把所有保單的賠付率從過去的65%提升到75%。什么叫賠付率？就是用于真正的修車和人傷事故賠償?shù)谋壤�，過去法定的是65%，但這次要求提升10%，意味著更多保費(fèi)用于消費(fèi)者的維修和賠償，讓利于消費(fèi)者。

　　思遠(yuǎn)：賠付率從65%到75%，是強(qiáng)制性規(guī)定嗎？以前執(zhí)行得怎么樣？

　　張磊：是強(qiáng)制規(guī)定。也就是9月19日后，所有商業(yè)險(xiǎn)賠付率從65%升到75%，用于保險(xiǎn)公司的管理和經(jīng)營的費(fèi)用會(huì)相應(yīng)下調(diào)。從監(jiān)管上說，這次改革會(huì)要求每一張保單都足單提取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金到75%。以前的65%也是法律要求的，但實(shí)際經(jīng)營中沒有足單提取。

新車險(xiǎn)改革9月19日起實(shí)施（央廣網(wǎng)發(fā) 圖片來源：央視網(wǎng)）

　　面對(duì)“利空”突擊作業(yè) 車險(xiǎn)企業(yè)能否貫徹新規(guī)？

　　思遠(yuǎn)：歸納起來，（1）總體降價(jià)了；（2）服務(wù)內(nèi)容增多了；（3）條款更簡(jiǎn)單。這樣消費(fèi)者就更容易理解了。再看車險(xiǎn)公司，每年我都會(huì)接到各種車險(xiǎn)渠道的續(xù)保電話，今年的電話轟炸最猛烈。所有車險(xiǎn)渠道都想趁著這輪改革前把單簽了，為此開出了各種力度更大的返現(xiàn)、附贈(zèng)服務(wù)。可見，在車險(xiǎn)公司眼里，改革是“利空”消息，車險(xiǎn)改革新規(guī)實(shí)施，業(yè)內(nèi)會(huì)執(zhí)行到位嗎？會(huì)不會(huì)出現(xiàn)以往的“上有政策，下有對(duì)策”？

　　張磊：根據(jù)以往的改革經(jīng)驗(yàn)，每次行業(yè)大變化，保險(xiǎn)公司都會(huì)因?yàn)榭己藟毫�搶市�?chǎng)份額。從長期看，這次改革，整個(gè)保費(fèi)規(guī)模會(huì)有所下降。保險(xiǎn)公司肯定希望在改革前，把保單應(yīng)收盡收。從短期看，市場(chǎng)進(jìn)入陣痛期，監(jiān)管這次也提前幾個(gè)月作了部署。比如強(qiáng)調(diào)“擾亂市場(chǎng)費(fèi)用的保險(xiǎn)公司，會(huì)有重罰措施，包括亂用市場(chǎng)費(fèi)用去搶占保”，還有就是盯住重點(diǎn)的大公司，比如頂風(fēng)作案的個(gè)別省公司、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)行處罰。這次違法經(jīng)營的成本也比較高，當(dāng)然，擦邊球的情況也不能完全避免。

　　改革時(shí)間表明確后，配合切實(shí)的監(jiān)管政策，“上有政策，下有對(duì)策”的情況會(huì)比以前好很多。未來的2到3年內(nèi)，車險(xiǎn)整個(gè)綜合改革會(huì)陸續(xù)出現(xiàn)良性反應(yīng)，從“重?cái)?shù)量”到“重質(zhì)量”的趨勢(shì)會(huì)顯現(xiàn)。

車險(xiǎn)成本率居高不下（央廣網(wǎng)發(fā) 圖片來源：官方公開資料）

　　消費(fèi)者喊“貴” 車險(xiǎn)企業(yè)叫“虧”——車險(xiǎn)成本率為何居高不下？

　　思遠(yuǎn)：數(shù)據(jù)顯示，2015年到2018年，我國車險(xiǎn)企業(yè)的綜合成本率分別是99.4%、99.1%和99.9%，處于基本盈虧平衡的附近，2019年是98.6%，今年1—5月受疫情影響，下降到95.8%。這就奇怪了。一方面，消費(fèi)者喊貴，理賠還困難；另一方面，車險(xiǎn)企業(yè)喊冤，說根本不掙錢。為什么？該信誰的？

　　張磊：必須承認(rèn)，消費(fèi)者抱怨的收費(fèi)貴、理賠難，在目前銀保監(jiān)會(huì)的重拳治理下，是比較少的個(gè)案。國家過去15年對(duì)“理賠難”問題治理得還是比較到位的。特別是銀保監(jiān)會(huì)對(duì)一些保險(xiǎn)公司的處罰，震懾力還是比較強(qiáng)的。之前很多糾紛都是源于產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)不科學(xué)，比如剛才說的免賠率，地震、洪水等不可抗力等，之前都有糾紛。所以，這次也作了相應(yīng)改革。

　　根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來說，我們國家車險(xiǎn)2019年整體的市場(chǎng)規(guī)模是8000多億元，其中大概有25%左右保費(fèi)近1500億元到2000億元，會(huì)通過一些中介渠道返還給消費(fèi)者（比如現(xiàn)金或其他免費(fèi)的汽車服務(wù)，如維修、保養(yǎng)等），這樣市場(chǎng)數(shù)據(jù)是有水分的。這次改革把整個(gè)費(fèi)用率降下來后，只是把上面的泡沫吹掉了。所以，整個(gè)車險(xiǎn)的市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模會(huì)下降，綜合成本率也會(huì)略微上升，顯示出真實(shí)的市場(chǎng)本質(zhì)。

　　第二，車險(xiǎn)在全球都不會(huì)有太多的承保利潤。比如英國、美國的車險(xiǎn)，綜合成本率基本上在100%~105%，中國在95%~99%之間波動(dòng)，就是說其實(shí)中國的車險(xiǎn)還是有降價(jià)的余地。大家覺得車險(xiǎn)定價(jià)高，客觀上有兩個(gè)原因：（1）車險(xiǎn)的產(chǎn)品單一，定價(jià)方式同質(zhì)化，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)；（2）產(chǎn)品同質(zhì)化了，服務(wù)也同質(zhì)化，所以車險(xiǎn)公司為了生存，也會(huì)通過各種違規(guī)手段來經(jīng)營。

　　這次改革就是要解決這兩個(gè)問題。把過去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，包括市場(chǎng)統(tǒng)一定價(jià)，轉(zhuǎn)變成一種“根據(jù)保險(xiǎn)公司自身科技能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力”的差異化服務(wù)和定價(jià)。這樣，用戶肯定會(huì)“用腳投票”，促進(jìn)整個(gè)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，最終受益的還是消費(fèi)者。

　　意見敦促險(xiǎn)企創(chuàng)新：提升定價(jià)能力 “按需定價(jià)”“讓好車主受益”

　　思遠(yuǎn)：車險(xiǎn)行業(yè)一直競(jìng)爭(zhēng)激烈，不同險(xiǎn)企、不同銷售渠道，彼此都存在某種無序競(jìng)爭(zhēng)。消費(fèi)者到最后只能單純比價(jià)格，車險(xiǎn)產(chǎn)品和渠道也只能帶著大家玩“算數(shù)游戲”，雙方都很累。改革后，能否實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營，讓大家看到和感到車險(xiǎn)產(chǎn)品本身的不同？

　　張磊：之前提到了銀保監(jiān)會(huì)這次車險(xiǎn)綜合改革，把過去價(jià)格“一刀切”變成了現(xiàn)在的“多樣化”。但除此以外，更重要的創(chuàng)新是，改革意見明確指出“支持保險(xiǎn)公司開發(fā)一些創(chuàng)新產(chǎn)品，比如“按里程來計(jì)價(jià)的車險(xiǎn)產(chǎn)品”“按駕駛行為定價(jià)的產(chǎn)品”。很多上班族，每天上下班10公里，一年里程不超過3000公里，也有一些駕駛員，從事小貨車運(yùn)輸、搬家公司或網(wǎng)約車司機(jī)工作，一年駕駛2萬公里以上。過去“一刀切”實(shí)際上是不公平的。這次改革鼓勵(lì)創(chuàng)新，根據(jù)你的駕駛行為、年齡、家庭，包括婚姻狀況，都可能作為定價(jià)因素。好車主一定會(huì)享受到更優(yōu)惠的價(jià)格，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)高的車主也會(huì)出現(xiàn)價(jià)格上浮的情況。

　　思遠(yuǎn)：這就是不同企業(yè)通過數(shù)據(jù)能力和數(shù)字科技進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，讓保險(xiǎn)條款或產(chǎn)品的顆粒度更細(xì)，能讓不同的人花該花的錢。

　　張磊：對(duì)。價(jià)格方面有競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品差異化也有競(jìng)爭(zhēng)。就像過去的機(jī)票一樣，過去民航改革后，比如從北京飛上海價(jià)格不一樣，頭等艙和經(jīng)濟(jì)艙也不一樣。這就出現(xiàn)了更多層次的經(jīng)營體系，也保障了很多中小公司能夠通過產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)彎道超車，并非過去很多大保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的馬太效應(yīng)，未來的產(chǎn)業(yè)格局也會(huì)變化。

　　思遠(yuǎn)：你的意思是說，改革后中小險(xiǎn)企其實(shí)迎來的機(jī)會(huì)大于風(fēng)險(xiǎn)。過去產(chǎn)品同質(zhì)化后，頭部公司和大品牌就依托資本和規(guī)模，市場(chǎng)占有率非常高。這次改革會(huì)給有技術(shù)能力、科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司一個(gè)彎道超車的機(jī)會(huì)，也就是說，只要你對(duì)自己的技術(shù)能力夠自信，能設(shè)計(jì)出別人不敢做的產(chǎn)品，去爭(zhēng)取到新客戶，市場(chǎng)就給你機(jī)會(huì)。整體對(duì)于市場(chǎng)自由化來說是好事。

車險(xiǎn)改革督促行業(yè)升級(jí)，自主風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)（央廣網(wǎng)發(fā) 圖片來源：央視網(wǎng)）

　　數(shù)字化促車險(xiǎn)渠道融合：讓消費(fèi)者“開放、便捷、透明”比價(jià)選擇

　　思遠(yuǎn)：每個(gè)消費(fèi)者選擇車險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)面臨很多渠道，比如4S店、險(xiǎn)企電話直銷，還有第三方代銷等�，F(xiàn)在渠道之間的沖突大不大？未來彼此是像電商和傳統(tǒng)賣場(chǎng)一樣線上線下融合，還是繼續(xù)競(jìng)爭(zhēng)，此消彼長？

　　張磊：一些渠道會(huì)消失。我們國家車險(xiǎn)市場(chǎng)大概有8000多億元，車主數(shù)量兩億多，市場(chǎng)非常大�，F(xiàn)在各渠道間的沖突并不是太明顯，汽車經(jīng)銷商的車險(xiǎn)市場(chǎng)占有率約30%左右，不到20%是保險(xiǎn)公司直銷體系，還有50%左右是傳統(tǒng)中介公司。這樣的市場(chǎng)規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)滲透率其實(shí)是在高速發(fā)展階段，賽道足夠?qū)挘�有點(diǎn)像20年前的機(jī)票或旅游市場(chǎng)。當(dāng)時(shí)攜程出現(xiàn)時(shí)，這些航空公司并沒有意識(shí)到第三方平臺(tái)的重要性，但是隨著這幾年的發(fā)展，大家已把第三方平臺(tái)特別是互聯(lián)網(wǎng)渠道，作為主要購買場(chǎng)景。

　　但保險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品跟傳統(tǒng)電商有一定區(qū)別，更重視服務(wù)屬性。因?yàn)榇蠹屹I的不是這張保單，是希望在出現(xiàn)事故后，得到比較完整、貼心的理賠服務(wù)。所以，線上線下的融合非常重要。未來的線上比價(jià)、線下的智能化服務(wù)，線上的入口、線下的服務(wù)體系，都會(huì)通過數(shù)字化手段來管理。因?yàn)檐囯U(xiǎn)本身的利潤率相對(duì)比較低，這時(shí)需要精細(xì)化的運(yùn)營管理，才能保證行業(yè)良性發(fā)展。

　　對(duì)于消費(fèi)者來說，需要在移動(dòng)化方式下進(jìn)行購買和理賠，也會(huì)讓整個(gè)用戶體驗(yàn)變得更好。過去保險(xiǎn)行業(yè)是圍著保費(fèi)和保單轉(zhuǎn)的，未來是圍繞著用戶為核心的入口和抓手，所以整體數(shù)字化的滲透對(duì)整個(gè)行業(yè)都是有益的。

　　思遠(yuǎn)：剛才你作了形象的比喻，“像20年前的機(jī)票或旅游市場(chǎng)”。今后車主買車險(xiǎn)時(shí)，不靠被動(dòng)接各種電話詢價(jià)、比價(jià)，而是像現(xiàn)在攜程、美團(tuán)那樣，所有保險(xiǎn)渠道都在一起，讓消費(fèi)者更公平、方便地比價(jià)。

　　車險(xiǎn)改革未來可期：從“沒有贏家”到“雙贏生意”

　　思遠(yuǎn)：這次車險(xiǎn)改革，短期內(nèi)是“降價(jià)、增保、提質(zhì)”，長期是為了促進(jìn)打造更自由定價(jià)的市場(chǎng)。你對(duì)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)改革的短期和長期的目標(biāo)前景怎么看？操作層面難度大不大？

　　張磊：傳統(tǒng)行業(yè)最近這幾年逐漸被互聯(lián)網(wǎng)滲透。過去以游戲娛樂或社交為主的虛擬化服務(wù)，已經(jīng)非常飽和，競(jìng)爭(zhēng)激烈。未來有很多傳統(tǒng)行業(yè)，都需要用互聯(lián)網(wǎng)或科技的方式去創(chuàng)新。傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)過歷史沉淀，參與者是非常復(fù)雜的。特別像車險(xiǎn)，一年8000多億元的市場(chǎng)，有汽車維修廠、4S店及中介公司，還有800萬保險(xiǎn)代理人員，一蹴而就地改革會(huì)遇到很大挑戰(zhàn)。

　　長期來說，市場(chǎng)未來一定會(huì)自由化定價(jià)，包括產(chǎn)品創(chuàng)新，改革目標(biāo)一定是會(huì)向著對(duì)消費(fèi)者有利的方向走。整個(gè)行業(yè)也會(huì)優(yōu)勝劣汰，擁抱科技或創(chuàng)新的技術(shù)型保險(xiǎn)公司。這樣才能在未來的競(jìng)爭(zhēng)中非常精準(zhǔn)地分辨出風(fēng)險(xiǎn)，給優(yōu)質(zhì)車主更便宜的價(jià)格。在后端理賠上，比如通過移動(dòng)化拍照定損，遠(yuǎn)程視頻、人工智能查勘，解決虛假的賠案及修理廠對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐的行為。

　　所以，這次綜合改革對(duì)技術(shù)的要求非常高。提出“一車一價(jià)，一車一費(fèi)”。這對(duì)技術(shù)的挑戰(zhàn)，真的是從過去的一張Excel表定價(jià)，變成了需要大數(shù)據(jù)和人工智能來解決行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。保險(xiǎn)科技本身會(huì)助力整個(gè)改革的全方位落地，讓車主能夠早日受益。

　　思遠(yuǎn)：像你說的，這是一次乘風(fēng)破浪的車險(xiǎn)改革。如今很多行業(yè)都在科技化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化浪潮下進(jìn)行因地制宜的變革，購物上，有“千人千面”；車險(xiǎn)上，有“一車一價(jià)”。原來車險(xiǎn)行業(yè)“兩頭叫苦”，未來隨著數(shù)字化能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不斷精進(jìn)，車險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)從“沒有贏家”的局面變成“雙贏的生意”。