【導(dǎo)讀】國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》。經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》本期關(guān)注:提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

　　央廣網(wǎng)北京11月13日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，國務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》。中國政府網(wǎng)今天上午發(fā)布了意見全文�！兑庖姟分赋觯�加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，對(duì)提升金融消費(fèi)者信心、維護(hù)金融安全與穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)公平正義和社會(huì)和諧具有積極意義。

　　《意見》提出，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為；完善監(jiān)督管理機(jī)制；建立健全保障機(jī)制等三方面20條措施。要求健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制；完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)和規(guī)章制度，研究探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別立法；提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平；促進(jìn)普惠金融發(fā)展。所謂金融消費(fèi)者，及時(shí)為了生活、生產(chǎn)或消費(fèi)需要，使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個(gè)人或團(tuán)體。比如，我們到銀行存取款、到證券公司購買證券、到保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，獲得了銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司提供的金融服務(wù)并使用了它們的金融產(chǎn)品，我們就是金融消費(fèi)者。

　　當(dāng)前加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有怎樣重大的意義，主要的工作應(yīng)該從哪些方面展開？經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、 北京威諾律師事務(wù)所楊兆全律師就此做出評(píng)論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是金融監(jiān)管有關(guān)政策制定需要考慮的重要問題之一。那么，當(dāng)前我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在哪些問題，為什么說加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意義重大？

　　楊兆全：這些年來，我們國家金融的體制越來越開放，隨之而來也出現(xiàn)了若干問題，包括一些金融機(jī)構(gòu)的倒逼，一些機(jī)構(gòu)跑路等，很多投資者確實(shí)陷入了一些重大的糾紛之中。這次相關(guān)規(guī)定的出臺(tái)對(duì)于金融正常的發(fā)展有重大意義，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，第一，能夠充分發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐作用，隨著開放的深入，越來越多的普通群體涉及到金融的行業(yè)里，比如股市、債市、炒黃金、原油等，特別是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)的發(fā)展，使更多群體進(jìn)入了金融領(lǐng)域里，所以對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)意義越來越重大。第二，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，有利于化解金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，有利于社會(huì)的穩(wěn)定。第四，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)如果能夠更好的落實(shí)，我們現(xiàn)在很多的金融創(chuàng)新就能夠進(jìn)一步推進(jìn)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：《意見》要求完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)和規(guī)章制度。積極推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法的基礎(chǔ)性工作，研究探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別立法。目前我國涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)多不多，您覺得通過法律的手段加強(qiáng)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益當(dāng)前有哪些工作需要加速推進(jìn)？

　　楊兆全：應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面來加強(qiáng)，一是加強(qiáng)我們對(duì)金融消費(fèi)者的教育，特別是社會(huì)化這部分，應(yīng)該形成制度化、體系化。第二，對(duì)金融消費(fèi)者相關(guān)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管要做到科學(xué)有序，特別要明確這一塊的監(jiān)管機(jī)構(gòu)其部門和職責(zé)以及要落實(shí)他們相關(guān)的責(zé)任，避免出現(xiàn)過去“一管就死”，“一放就亂”這樣一個(gè)怪圈。第三，要完善糾紛的解決機(jī)制，現(xiàn)在我們國家陸續(xù)設(shè)置了一些專門的金融法庭，金融仲裁院等機(jī)構(gòu)來專門解決金融相關(guān)的問題。

　　經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、證券日?qǐng)?bào)副總編董少鵬也就此話題做出了評(píng)論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：如今證券市場上眾多的投資者，包括機(jī)構(gòu)和股民都屬于金融消費(fèi)者的范疇，投資者權(quán)益保護(hù)對(duì)于促進(jìn)股市的健康發(fā)展具有怎樣重要的意義？

　　董少鵬：大家都注意到保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益會(huì)涉及到資本市場，但是資本市場金融消費(fèi)和銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司推出的金融產(chǎn)品還是有所不同，因此對(duì)于上市公司的股票，這種叫做投資行為附帶的消費(fèi)行為，應(yīng)該跟金融消費(fèi)又有一定的區(qū)別。談到股市的金融消費(fèi)，應(yīng)該重點(diǎn)放在基金、私募基金這方面的基金產(chǎn)品和基金服務(wù)方面，作為基金產(chǎn)品是不是把知情權(quán)交給投資者，是不是把自由的選擇權(quán)、公平的交易權(quán)交給投資者是至關(guān)重要的。因此，整個(gè)資本市場強(qiáng)調(diào)以信息披露為中心，基金類的產(chǎn)品也要這樣來做，同時(shí)要加強(qiáng)投資者適當(dāng)?shù)闹贫刃越ㄔO(shè)，讓無論是股民還是基民，作為金融消費(fèi)者要了解產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)以及復(fù)雜程度等，在此基礎(chǔ)上，再由監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括社會(huì)的相關(guān)機(jī)構(gòu)一起來監(jiān)管。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：我們反復(fù)提風(fēng)險(xiǎn)的問題，一定要在事先進(jìn)入之前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的了解，具體到加強(qiáng)投資者權(quán)益保護(hù)，您覺得當(dāng)前最重要的工作是什么？

　　董少鵬：有三項(xiàng)工作要做，第一是專業(yè)性，無論是金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，什么樣的收益、什么樣的風(fēng)險(xiǎn)情況，這個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)是如何設(shè)計(jì)的，要通過宣傳推介包括社會(huì)化的教育工作能夠讓消費(fèi)者了解。第二點(diǎn)，產(chǎn)品和服務(wù)的提供者、產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者包括監(jiān)管者要把責(zé)權(quán)利的關(guān)系，在購買金融產(chǎn)品和金融服務(wù)時(shí)要充分揭示，即上述提到的知情權(quán)和信息披露的問題。第三，立體監(jiān)管，監(jiān)管方面實(shí)際不光是行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管，消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品提供者的監(jiān)督也需要提高專業(yè)性，同時(shí)專業(yè)的協(xié)會(huì)，特別是金融消費(fèi)的這樣協(xié)會(huì)應(yīng)該組建起來，另外，媒體也要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是從消費(fèi)者本身到金融機(jī)構(gòu)到社會(huì)化監(jiān)管到行政監(jiān)管的一個(gè)立體管理。當(dāng)然還要在立法方面有所加強(qiáng)，特別是消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)在購買產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)候，相應(yīng)的合同盡可能讓其更加清晰明了。此外，第三方機(jī)構(gòu)的評(píng)估工作也要進(jìn)一步完善起來。