支付機構要不忘初心，回歸本質，以服務好電子商務發(fā)展為出發(fā)點和落腳點，不從事銀行業(yè)等金融機構間的資金轉移，不參與貨幣創(chuàng)造流程，這是不能逾越的底線。央媽慈悲寬容，宅心仁厚，無論是支付機構，還是商業(yè)銀行，都是親兒子，都一視同仁。

　　 央媽是金融消費者的親媽央媽是金融消費者的親媽

　　 7月31日，星期五，傍晚時分，央媽再次出手，發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》，向社會公開征求意見。

　　 央媽等金融監(jiān)管部門最近像是打了雞血，頻頻推出重要制度辦法，而且個個皆重磅，次次都突然。那么問題來了，勤勉敬業(yè)的央媽，到底是誰的親媽？

　　 財經(jīng)媒體和編輯記者們肯定想要吐槽：以前降息降準搞突然襲擊暫且不提，現(xiàn)在監(jiān)管辦法老是選擇在周末發(fā)布，還讓不讓人活了？這不，7月18日，央媽攜手多部委發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，那天是星期天。7月25日，又一個星期天，網(wǎng)絡上流傳《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，號稱互聯(lián)網(wǎng)金融第一監(jiān)管細則。這次，網(wǎng)絡支付管理的征求意見稿在周五快下班時間發(fā)布，周末兩天更是泡湯了。

　　 而這兩天哭暈在廁所的是，恐怕是部分中小非銀行支付機構。這些平時所說的第三方支付機構，自認為遭到了史上最嚴厲的監(jiān)管辦法：

　　 一是網(wǎng)絡支付受到一定約束。如果沒有數(shù)字證書和電子驗證的，單日累計限額5000元；不足兩類要素進行驗證的，單日累計限額1000元。

　　 二是支付機構向他人銀行卡轉賬不被允許，而轉賬業(yè)務是支付機構的基本服務，也是客戶使用較為頻繁的業(yè)務之一。

　　 三是“快捷支付”被限制在200元以內，單筆金額200元以上，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

　　 四是支付賬戶開立門檻提高。開立綜合類賬戶的，要面對面的方式核驗身份，或者采用5種以上的驗證方式進行交叉驗證；開立消費類賬戶，需要3種以上的方式進行交叉驗證。

　　 在這些中小支付機構的眼里，此刻的央媽，可能連后媽都算不上！那么，央媽又是誰的親媽？是銀行的親媽嗎？

　　 很多人認為，商業(yè)銀行是央媽的親兒子，這個征求意見稿對銀行是大利好，其實不然。趙飛博士認為，這只是還了銀行一個公道——憑什么我接受更多更嚴格的監(jiān)管，我能做的事情還比你少！這么些年來，銀行們也知道開立多功能電子賬戶的好處，但是苦于監(jiān)管，無法付諸大規(guī)模行動。銀行在前臺拼命掃街掃樓拉人辦卡，互聯(lián)網(wǎng)公司一邊通過“電子賬戶”這一異度空間的降維攻擊摘取勝利果實，一邊還嘲笑傳統(tǒng)銀行技術落后思維陳舊客戶體驗差，讓人情何以堪。

　　 有人還認為管理辦法會讓銀行對交易數(shù)據(jù)掌控力將得到提升，據(jù)說辦法出臺后將增加銀行網(wǎng)關支付和快捷支付的使用。其實這也是“然并卵”，因為大多數(shù)網(wǎng)絡支付是在當前限額內發(fā)生的，如2014年消費類支付賬戶92%的個人客戶交易額不超過5000元；支付機構盡管應配合銀行進行客戶身份驗證，但是驗證信息不是用戶行為信息，有多大用處還難說。

　　 其實，這次征求意見稿的推出，從時機選擇到相關內容，一點也不意外�！蛾P于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》講得很明白了，“互聯(lián)網(wǎng)支付應始終堅持服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨”。毫無疑問，“服務電子商務發(fā)展”是互聯(lián)網(wǎng)支付的邊界，小額、快捷是其特點。具體的內容和細節(jié)還在征求意見之中，仍然可以討論與修改，但原則與方向不會改變。這一點不但是央媽的決心，更反映了決策層的意見。要知道，互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見可是經(jīng)過黨中央、國務院的批準同意的。

　　 所以，支付機構要不忘初心，回歸本質，以服務好電子商務發(fā)展為出發(fā)點和落腳點，不從事銀行業(yè)等金融機構間的資金轉移，不參與貨幣創(chuàng)造流程，這是不能逾越的底線。根據(jù)這一底線，網(wǎng)絡支付在賬戶實名制、賬戶管理、清算與結算等方面都要遵守現(xiàn)行法律法規(guī)與監(jiān)管規(guī)定。

　　 央媽這次是按照“同一業(yè)務，同一規(guī)則”，對銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡支付提出要求。大家都是親兒子，但誰也不能能搞例外。這不，央媽既鼓勵銀行業(yè)金融機構為第三方支付機構等提供支付清算的通道服務，也鼓勵銀行業(yè)金融機構開展基于互聯(lián)網(wǎng)支付的小額清算創(chuàng)新。

　　 金融業(yè)具有公共屬性，其產(chǎn)品和服務與公眾利益息息相關。但由于信息不對稱等因素，普通老百姓全面了解金融業(yè)很困難，更談不上有效監(jiān)督與約束。由此，國家對金融業(yè)進行適度監(jiān)管，既有利于維護金融秩序，也有利于保護公眾利益。這是世界各國的普遍做法。

　　 征求意見稿包括總則和附則在內，一共是7章57條。其中第四章有24條，專門講“風險管理與客戶權益保護”。用近一半的篇幅，專門闡述如何防范風險和保護金融消費者權益，的確體現(xiàn)了央媽的良苦用心。

　　 在國際上，不少金融監(jiān)管當局把金融消費者保護作為重要工作。如美國，2008年金融危機后，專門成立金融消費者保護署，英國也設立金融申訴專員。央媽和銀監(jiān)會等，也都設立相應的機構，發(fā)布金融消費者權益保護辦法，在制度上做出了設計和安排。

　　 近期關于互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列指導意見和辦法，都突出了對金融消費者權益的保護。因為互聯(lián)網(wǎng)金融外部性強，涉及面廣，而且參與其中的大多為金融知識和投資理財能力欠缺的普通民眾，更需要加強風險管理，加強投資者教育，加強消費者權益保護。

　　 央媽慈悲寬容，宅心仁厚，無論是支付機構，還是商業(yè)銀行，都是親兒子，都一視同仁。四年多前，央媽向第三方支付公司頒發(fā)了牌照，正式給予了準生證。這幾年，有些小孩野蠻生長，四處開疆拓土，無孔不入。央媽適時出手予以引導，也是慈母般的教誨。對于那些發(fā)展規(guī)范、堅守本質的支付機構而言，征求意見稿帶給他們更多機會。話說第三方支付機構的牌照還是央媽親自頒發(fā)的，而商業(yè)銀行的牌照是銀監(jiān)會頒發(fā)的，要說關系親疏，支付機構還更親呢！

　　 在我看來，央媽除了是支付機構和商業(yè)銀行的親媽外，更是金融消費者的親媽。謝謝��！