9月6日大限已至。

　　銀行卡收單市場(chǎng)終于迎來(lái)了借貸分離和手續(xù)費(fèi)定價(jià)市場(chǎng)化的一天。

　　“今天看起來(lái)，算是平穩(wěn)過(guò)渡了。”一位接近銀聯(lián)人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，幾個(gè)月來(lái)銀聯(lián)、銀行和第三方支付企業(yè)緊鑼密鼓地忙于商戶換簽、培訓(xùn)以及新系統(tǒng)的測(cè)試對(duì)接，如今終于告一段落。

　　此前的3月18日，《國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》（下稱“557號(hào)文”）正式發(fā)布，這份文件的核心要義在于三點(diǎn)：一是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由此前的政府定價(jià)改為實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，收單服務(wù)費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)；二是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行借貸差別定價(jià)，即“借貸分離”，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)雙向收�。蝗�是總體上取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，告別了“MCC”定價(jià)的時(shí)代，但對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶，按照“費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定”原則確定優(yōu)惠費(fèi)率，優(yōu)惠期2年；對(duì)非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老及慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。

　　從9月6日起，“MCC”定價(jià)將走進(jìn)歷史，根據(jù)行業(yè)分類界定刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率的年代自此畫上了句號(hào)，而借貸分離也終于一錘定音，奠定了支付清算發(fā)展史上里程碑的一刻。

　　而另一方面，第三方支付的轉(zhuǎn)型和二維碼新勢(shì)力的異軍突起也成為了新的行業(yè)命題，新一輪挑戰(zhàn)已經(jīng)擺在眼前。

　　第三方支付轉(zhuǎn)型之痛

　　“我只能說(shuō)，能換簽的已經(jīng)全部都換簽了�！币患乙�(guī)模業(yè)內(nèi)居前的第三方支付公司副總裁告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，按照監(jiān)管以及銀聯(lián)的要求，9月6日之前，價(jià)改協(xié)議換簽率是必須達(dá)到100%。因此，就在9月5日，價(jià)改前的最后一夜，公司還發(fā)送了將近200萬(wàn)條消息給商戶和代理，告訴大家費(fèi)率價(jià)改限期已到，如果錯(cuò)過(guò)換簽想知道自己新的費(fèi)率，請(qǐng)聯(lián)系支付機(jī)構(gòu)并補(bǔ)簽協(xié)議。“過(guò)去幾個(gè)月中，業(yè)務(wù)部門上下在用盡各種辦法宣傳價(jià)改事宜，一方面自上而下地推動(dòng)代理商去落地商戶換簽，另一方面從Pos屏到短信、官網(wǎng)、微信，幾乎所有能想到的渠道全部都被用以通知商戶主動(dòng)來(lái)進(jìn)行協(xié)議換簽，除非POS機(jī)具已經(jīng)完全不用了，否則只要開機(jī)就能看到�！鄙鲜龅谌�方支付公司副總裁說(shuō)。

　　但是他也承認(rèn)，已經(jīng)有好幾萬(wàn)商戶3個(gè)月內(nèi)沒開過(guò)機(jī)�！霸S多商戶都有好幾臺(tái)POS機(jī)，所以棄用的休眠機(jī)具其實(shí)數(shù)量也不小�！�

　　與此相比，也有一些支付機(jī)構(gòu)在換簽過(guò)程中采取了更為簡(jiǎn)單粗暴的辦法。一位代理商告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，樂(lè)富就采取了直接一刀切的方式，將所有商戶的費(fèi)率更換成了0.6%，“有問(wèn)題就申訴，不申訴就視同接受�！�

　　上述代理商透露，業(yè)內(nèi)甚至存在代理商在價(jià)改前營(yíng)銷“最好用的手刷工具”，聲稱一機(jī)四費(fèi)率不受價(jià)改影響，把500的機(jī)器炒到2500一臺(tái)，抓住最后的“紅利期”欺騙商戶。

　　“現(xiàn)在新一輪的價(jià)改才剛剛落地，暫時(shí)還看不出什么，但是短期內(nèi)，來(lái)自商戶的糾紛是肯定存在的，全國(guó)上千萬(wàn)臺(tái)機(jī)具要在幾個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)100%的全覆蓋其實(shí)是很難的。”上述第三方支付公司副總裁說(shuō)。

　　然而，時(shí)代洪流大勢(shì)所趨，即使存在價(jià)改換簽不順利的情況，也只能算是一些小插曲。多位第三方支付人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，本次價(jià)改落地之后行業(yè)環(huán)境一定更為清明，但是另一方面心里也覺得十分“沒底”，因?yàn)椤罢嬲�考�?yàn)大家創(chuàng)新能力的時(shí)候到了�！�

　　收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)充分飽和，各家支付公司的費(fèi)率差異到了萬(wàn)分之零點(diǎn)幾，這種情況下，商戶會(huì)挑選品牌，真正比拼服務(wù)的時(shí)候到了。

　　“目前的現(xiàn)狀是很少有商戶是認(rèn)可支付公司的。我敢說(shuō)市面上99.999%的新商戶在申請(qǐng)POS的時(shí)候會(huì)主動(dòng)去找銀行，他們天然覺得應(yīng)該去銀行開通刷卡服務(wù)，而不會(huì)想到主動(dòng)去支付公司申請(qǐng)�！币晃坏谌�方支付公司人士認(rèn)為，“銀行既做發(fā)卡也做收單，他們可以為商戶提供綜合服務(wù)，如存貸款、結(jié)算等，收單只是他們業(yè)務(wù)板塊中很小的一部分，甚至可以作為增值服務(wù)提供給用戶，因此他們給到的收單費(fèi)率價(jià)格之低，許多第三方支付公司是想都不敢想的，根本沒有辦法覆蓋成本�！�

　　不過(guò)，銀行只盯大商戶，每個(gè)月流水不到一定量級(jí)銀行沒有精力來(lái)服務(wù)。因此小微商戶的長(zhǎng)尾市場(chǎng)是第三方支付要集中發(fā)力的地方。

　　另有北京一家支付公司人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，隨著第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸消弭，眼下大部分支付公司集中考慮的出路主要是以下三種：

　　第一，賣牌照，8月底中匯支付以不到30%的股份完成了9億A輪融資，并計(jì)劃在10月啟動(dòng)B輪融資，“這個(gè)案例時(shí)間剛好發(fā)生在價(jià)改落地前后，很難說(shuō)沒有直接聯(lián)系，相信這樣的案例不會(huì)是孤例，接下來(lái)可能會(huì)陸續(xù)發(fā)生”；

　　第二，把所有的希望寄托在代理商身上，加強(qiáng)代理系統(tǒng)的建設(shè)，給代理提供各種優(yōu)惠、圈入更多的代理，增強(qiáng)代理的黏性來(lái)吸收規(guī)模，“比如給一個(gè)很有誘惑力的分潤(rùn)比例，或機(jī)具打折，甚至承諾銀聯(lián)追償不需要代理商來(lái)承擔(dān)等等，通過(guò)這種方式吸收大量商戶之后，代理商要遷走全部商戶是有很高難度的，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)講，商戶就算留存住了”；

　　第三種則是把商戶服務(wù)做到極致�！斑@句話是大家都會(huì)說(shuō)的，但是真正會(huì)這么做的機(jī)構(gòu)比例并不高，因?yàn)檫@是一個(gè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略，需要付出資金、心力。但也并不是沒有努力空間�！北本┑闹Ц豆�司人士稱，“可以說(shuō)盡管收單市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展這么多年了，但是商戶端的服務(wù)一直停留在非常初級(jí)的階段，尤其是小微商戶。因?yàn)榱魉�并不高，可以賺取的手續(xù)費(fèi)不多，機(jī)具又多是買斷的，因此后期的維修、咨詢等服務(wù)，基本都得不到滿足。”

　　需要指出的是，盡管隨著套碼的消失，MCC“套碼”已經(jīng)基本告別了歷史舞臺(tái)，但解決“套現(xiàn)”卻是一個(gè)艱苦卓絕的長(zhǎng)期戰(zhàn)役。風(fēng)控始終是第三方支付需要嚴(yán)陣以待的命題�！疤赚F(xiàn)是剛需�！鄙鲜龅谌�方支付人士直言不諱，“對(duì)許多人而言，急需資金的時(shí)候，資金成本漲到0.6%也還是要套，事實(shí)上比起民間借貸而言，無(wú)論是到賬速度還是利率價(jià)格，手刷套現(xiàn)都要快得多�！�

　　二維碼瘋狂

　　許多第三方支付機(jī)構(gòu)的代理商正瘋狂涌向二維碼領(lǐng)域。同時(shí)，盡管尚未有權(quán)威數(shù)據(jù)披露，但多位代理商接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)均表示，可以感受到二維碼刷卡交易在集中爆發(fā)。

　　一位銀行信用卡中心總經(jīng)理表示，二維碼將成為一個(gè)重要的發(fā)展方向幾乎已成為行業(yè)共識(shí)。

　　需要承認(rèn)的是，從支付體驗(yàn)的角度而言，二維碼支付比信用卡刷卡流暢得多，支付便捷。據(jù)了解，二維碼支付分為主掃和被掃，前者為消費(fèi)者主動(dòng)掃描商家二維碼進(jìn)行價(jià)款支付，后者則需要消費(fèi)者打開二維碼，商家用掃碼槍對(duì)其進(jìn)行掃描扣取價(jià)款。很顯然，被掃需要硬件入場(chǎng)，普及成本更高，相較而言，主掃模式則不需要任何終端，幾近零門檻�！拔⑿胖Ц痘蛑Ц秾毝际乔Х种�六的手續(xù)費(fèi)。”一代理商告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)改是重新瓜分市場(chǎng)的契機(jī)，但對(duì)代理商而言，代理業(yè)務(wù)并不存在排他性，許多代理商的做法是既做大POS代理，也做二維碼代理。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解到，眼下不少代理商在商戶推廣二維碼的做法是，將二維碼視作大POS的補(bǔ)充，一方面贈(zèng)送給商戶，作為收款方式的補(bǔ)充，另一方面，用積分、優(yōu)惠券等方式加強(qiáng)C端用戶的黏性�！暗�是這種福利得成為二維碼商戶時(shí)才可以享受到，通過(guò)這種方式就將商戶和用戶兩頭都圈住了。”

　　值得一提的是，作為重要的行業(yè)參與者，銀聯(lián)也并不避諱分羹二維碼支付的想法，并一直在積極參與標(biāo)準(zhǔn)制定的探討。接近銀聯(lián)人士稱，與各方合作伙伴達(dá)成共識(shí)之后該標(biāo)準(zhǔn)會(huì)正式推出。

　　但有業(yè)內(nèi)人士指出，二維碼的山頭一早已被微信和支付寶攻占，在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已然坐擁億萬(wàn)級(jí)別用戶的當(dāng)下，即使參與到標(biāo)準(zhǔn)制定環(huán)節(jié)，恐怕也難以挽回頹勢(shì)�！凹词故倾y行，也不是所有銀行都愿意使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行二維碼鋪設(shè)。”該人士表示。

　　當(dāng)然，博弈仍在進(jìn)行中，一切仍需拭目以待。

　　和大多數(shù)線下收單機(jī)構(gòu)一樣，二維碼所瞄準(zhǔn)的客群也同樣集中在小微商戶，這部分市場(chǎng)單個(gè)而言交易金額不大，費(fèi)率敏感性沒有那么高，但是因?yàn)榻灰最l次高，且商戶數(shù)量龐大，整體交易金額驚人。

　　“當(dāng)然，現(xiàn)在二維碼發(fā)展也依然處于探索階段。”接近央行人士補(bǔ)充，“在二維碼橫空出世之前，線上線下的收費(fèi)方式、費(fèi)率制定、風(fēng)險(xiǎn)審核都是隔離的，線下管理要比線上管理復(fù)雜得多，二維碼的管理方式管理標(biāo)準(zhǔn)到底怎么確立？要不要屬地化管理？微信或者支付寶相當(dāng)于一個(gè)發(fā)卡行，每一個(gè)賬號(hào)到底要不要像銀行卡一樣被納入監(jiān)管？盡管無(wú)論是支付寶還是微信都在努力落實(shí)實(shí)名制，但向陌生人付款還是一件很容易做到的事。也就是說(shuō)無(wú)論是套現(xiàn)，還是洗錢都存在操作空間，如何規(guī)避？諸如此類的問(wèn)題，都尚且存在探討空間。”