截至今年，中央“一號文件”已連續(xù)11年將目光聚集在“三農(nóng)”問題上。這使不少人看到了“三農(nóng)”商機，其中也包括在政策支持下涉農(nóng)保險市場的發(fā)展。不過，我們更希望，政策的利好不僅為農(nóng)險市場發(fā)展帶來更大動力，更應(yīng)成為農(nóng)民的福音，讓他們得到真正的保障而不要成為名義上的受益者。

　　與以往的宏觀規(guī)劃相比，日前公布的2014年中央“一號文件”對發(fā)展涉農(nóng)保險的設(shè)想更為具體。“加大農(nóng)業(yè)保險支持力度。提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級保費補貼，不斷提高稻谷、小麥、玉米三大糧食品種保險的覆蓋面和風(fēng)險保障水平。鼓勵保險機構(gòu)開展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，有條件的地方提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持。擴大畜產(chǎn)品及森林保險范圍和覆蓋區(qū)域。鼓勵開展多種形式的互助合作保險。規(guī)范農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理，加快建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制。探索開辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險和信用保險等業(yè)務(wù)。”

　　同時，“一號文件”還指出，將啟動?xùn)|北和內(nèi)蒙古大豆、新疆棉花目標(biāo)價格補貼試點，探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點，開展糧食生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營主體營銷貸款試點。

　　不難看到，在保費補貼方面，中央在涉農(nóng)保險方面十分給力，而其根本用意在于切實保障農(nóng)民利益，幫助他們把“飯碗”牢牢端在自己手上。

　　在一系列補貼政策的帶動下，保險公司進軍農(nóng)村市場的熱情被點燃。2013年，多家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的申請得到批準(zhǔn)，目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的險企超過了25家。為更好地開展業(yè)務(wù)，國壽財險、中煤保險等大小險企都在積極招聘、儲備農(nóng)業(yè)險人才。從保費方面來看，2013年，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入306.6億元，同比增長27.4%，向3177萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款208.6億元，同比增長41%。承保主要農(nóng)作物突破10億畝，提供風(fēng)險保障突破1萬億元。

　　看起來，2013年的農(nóng)險市場似乎取得了不錯的發(fā)展。不過，發(fā)展中的問題不應(yīng)被光鮮的數(shù)字所遮蓋。其中，一個重要問題就是高保低賠。據(jù)媒體報道，去年，江蘇儀征的陳先生為100畝葡萄大棚投保了100萬元的高效農(nóng)業(yè)險，去年年初的一場大雪壓毀了大部分設(shè)施，本以為保險能挽回不少損失，結(jié)果100多萬元的損失只獲得了8萬元賠款。由于政府有60%的補貼，陳先生每畝的保費為192元，以此計算，每畝的保費為480元，每畝的保額為6000元，費率為8%。

　　事實上，業(yè)內(nèi)早已在盛傳，由于補貼豐厚，而由于農(nóng)民繳納保費低、理賠意識薄弱等因素，農(nóng)業(yè)險已成為險企最賺錢的險種之一，這也極大地激發(fā)了他們的經(jīng)營熱情。同時，在“保證農(nóng)民利益”的名義面前，政府在進行保費補貼，促進農(nóng)險保費增長方面絲毫不敢懈怠�！吧踔量梢哉f，有的地方，發(fā)展農(nóng)業(yè)險成了一種面子工程�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士尖銳地指出。

　　目前，很多地方的農(nóng)業(yè)險承保險企少，有些地方只有一家險企承保，出險后足額賠付的很少。盡管保監(jiān)會曾專門下發(fā)《關(guān)于加強農(nóng)業(yè)保險條款和費率管理的通知》，明令禁止農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中備受詬病的“封頂賠付”和“平均賠付”，但這些現(xiàn)象并未徹底改變。而在政府補貼政策的帶動下，農(nóng)民需要繳納的保費并不多，不少農(nóng)民抱著“有保險總比沒有保險好”的心態(tài)購買農(nóng)業(yè)險，但事實上，這種“低保費、低保障”的設(shè)計在實踐中還被打了折扣。

　　1月21日召開的2014年全國保險監(jiān)管工作會議也指出，今年的財產(chǎn)險市場規(guī)范工作將把農(nóng)業(yè)保險作為重點，嚴(yán)厲查處弄虛作假騙取財政保費補貼、強制農(nóng)戶投保、不足額提取大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金、協(xié)議或平均賠付、拖賠少賠、無理拒賠等違規(guī)行為。

　　同時，對政府而言，發(fā)展政策性農(nóng)險不能僅僅提供保費補貼，還應(yīng)更多地引入市場競爭機制，通過競爭來提升險企的服務(wù)水平。大力支持真正符合農(nóng)民需求的創(chuàng)新型保險，采取“以獎代補”的方式，而不是在補貼的名義下粗放地發(fā)展農(nóng)業(yè)險。否則，十分給力的補貼政策，最終只會帶來農(nóng)險市場規(guī)模的擴大，地方政府掙得了面子、保險公司賺到了票子，農(nóng)民卻依然得不到真正的保障，影響農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

　　應(yīng)該說，到目前為止，中央及地方政府對農(nóng)業(yè)險的支持力度是空前的，這些政策是發(fā)展農(nóng)業(yè)險、保證農(nóng)民利益所必需的，但更重要的是，如何保證政策在執(zhí)行過程中不要打折，不要偏離了設(shè)計的航向，使支農(nóng)惠農(nóng)政策真正成為農(nóng)民的福音。