央廣網(wǎng)北京4月12日消息（記者景明 楊瀅）據(jù)中國鄉(xiāng)村之聲《三農(nóng)中國》報(bào)道，農(nóng)業(yè)要發(fā)展，金融支持是必要因素。但是農(nóng)村信貸卻因?yàn)橘J款對象散、小，利潤低，抵押物不充分，導(dǎo)致各家金融機(jī)構(gòu)對此并不積極。

　　記者近日在江蘇一些地區(qū)進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，江蘇的村鎮(zhèn)銀行利用各種靈活的方式，把金融信貸的觸角伸向普通農(nóng)戶。信貸員直接下到田地和農(nóng)戶家中，了解農(nóng)戶情況，制定貸款計(jì)劃。靈活實(shí)際的政策，一方面支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，另一方面有效降低風(fēng)險(xiǎn)，成為村民身邊的“草根”銀行、自己的銀行。

　　今年春天，江蘇省金湖縣雙豐家庭農(nóng)場經(jīng)營者紀(jì)建祥正在盤算著再上一臺烘干機(jī)。由于烘干能力不足，去年收獲季節(jié)的陰雨天讓他損失不少。

　　紀(jì)建祥：種這么多地，如果遇到特殊年景，我們整個(gè)就趴下來了，沒有再起身的機(jī)會了。所以我們自己不得不上烘干房，同時(shí)我們也可以從事一些便民的烘干服務(wù)，我們自己拿一些服務(wù)費(fèi)，最起碼5分錢一斤。

　　種子、農(nóng)藥、化肥、勞動力都需要投入，把這一季小麥播種下后，再購置一臺動輒幾十萬元的烘干機(jī)，經(jīng)濟(jì)壓力讓紀(jì)建祥愁容不展。直到聽說縣里金湖民泰村鎮(zhèn)銀行，可以辦理土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款“金地貸”，老紀(jì)懸著的心終于放下了。

　　紀(jì)建祥：手續(xù)很簡單，拿土地承包合同，到村里蓋個(gè)章以后，就丟給銀行業(yè)務(wù)員，然后按照一畝地能借多少錢，就發(fā)放給我們了。

　　土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是個(gè)新生事物，雖然全國正在試點(diǎn)，由于利潤低，需要大量熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的人力調(diào)查審核，利潤較低，各大銀行并不熱衷這樣的“小生意”。而金湖民泰村鎮(zhèn)銀行，一年就放出去了2000多萬元。

　　江蘇金湖民泰村鎮(zhèn)銀行行長郭鴻燕介紹，支農(nóng)支小就是村鎮(zhèn)銀行的最大特色，只有看得上這些利潤并不高的小業(yè)務(wù)，才能占領(lǐng)空白市場，謀求星火燎原的大發(fā)展。

　　郭鴻燕：村鎮(zhèn)銀行主要是“支農(nóng)支小”，我們現(xiàn)在發(fā)展了1500多戶的小微客戶，戶均貸款57萬元左右，涉農(nóng)、小微企業(yè)占比都占到90%以上。

　　為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足和競爭不充分等問題，2006年，銀監(jiān)會調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，支持各類符合條件的民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。江蘇省積極響應(yīng)銀監(jiān)會號召，持續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行培育試點(diǎn)，2008年成立第一家村鎮(zhèn)銀行，并于2013年在全國率先實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。

　　1986年出生的王璇，是睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行三農(nóng)金融部的總經(jīng)理，30歲出頭就當(dāng)上了部門負(fù)責(zé)人的她坦言，基層的鍛煉讓她成長的很快，因?yàn)槿魏螛I(yè)績都是她一點(diǎn)點(diǎn)用腳跑出來的。

　　王璇：只要是到這邊買農(nóng)機(jī)有需求的，經(jīng)銷商給我們說客戶在什么地方，家在那里，客戶經(jīng)理直接上門去。進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，打聽一下這個(gè)人怎么樣，平時(shí)做什么，是不是真正干事兒的�？蛻艚�(jīng)理是每一戶都要上門去。不管你一筆是2萬還是5萬還是10萬�？蛻艚�(jīng)理都是自己開著車到鄉(xiāng)里去跑。

　　睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行董事長鐘生輝介紹，作為草根銀行，“支農(nóng)支小”不僅僅是監(jiān)管層的要求和設(shè)立的初衷，這也最利于揚(yáng)長避短。

　　鐘生輝：村鎮(zhèn)銀行太小，經(jīng)不起折騰，有一些風(fēng)吹草動馬上就垮了。品牌本身就不太響亮，機(jī)構(gòu)很小，所以在管理內(nèi)控這方面一定要做實(shí)做好。從目前看，做小額、分散能真正起到控制風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。把戶均貸款額度做小了，出了不良貸款也不太可怕，把風(fēng)險(xiǎn)都分散了。

　　作為農(nóng)村致富的重要途徑，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)在江蘇農(nóng)村蓬勃興起。被譽(yù)為“中國淘寶第一村”的睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村在網(wǎng)上賣板式家具，去年銷售額45個(gè)億，不得不說是一個(gè)奇跡，村書記王敏說，農(nóng)村電商進(jìn)一步做大做強(qiáng)，一需要土地，二需要資金。其中，村鎮(zhèn)銀行已成為滿足農(nóng)村資金需求的生力軍。

　　王敏：銀行方面給我們支持把融資問題解決了。中銀富登村鎮(zhèn)銀行進(jìn)駐之后解決了大問題，首先它的貸款額度比別人大，第二手續(xù)比較簡便，第三服務(wù)非常到位，非常好，全部上門服務(wù)。再一方面，利率非常優(yōu)惠，利率不是太高，在8厘、9厘左右。

　　截至2016年末，江蘇省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行74家，覆蓋13個(gè)地市、72個(gè)縣(區(qū))，已形成了初具規(guī)模、漸具特色的村鎮(zhèn)銀行板塊。截至2016年末，江蘇全省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額725億元，貸款余額500億元，發(fā)展速度和業(yè)務(wù)規(guī)模均在全國名列前茅。自成立以來已累計(jì)向12.6萬農(nóng)戶、10.7萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款2945億元，涉農(nóng)貸款占比75%，小微企業(yè)貸款占比84%，戶均貸款54.7萬元,500萬元以下貸款占比72%,吸收的資金主要用于當(dāng)?shù)�，有力的支持了縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。江蘇銀監(jiān)局徐州分局副局長趙峰：

　　趙峰：村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村金融市場的一支重要的力量，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可或缺的一個(gè)組成部分。村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小支散的定位非常清晰的，對農(nóng)村的作用是非常明顯的。在支農(nóng)支小支散的過程中，他們村鎮(zhèn)銀行自身的經(jīng)營效益也得到了改善，他們主要的監(jiān)管指標(biāo)都是比較良好的。他們已經(jīng)走上了一條可持續(xù)的發(fā)展道路。

　　村鎮(zhèn)銀行作為規(guī)模最小的獨(dú)立法人銀行，是我國金融領(lǐng)域打通農(nóng)村金融最后一公里的“毛細(xì)血管”。自2006年銀監(jiān)會推出首批村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來，在健全農(nóng)村金融體系、增加農(nóng)村金融服務(wù)供給、發(fā)展普惠金融和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，用實(shí)際行動承載了支農(nóng)惠農(nóng)的重要社會責(zé)任。

　　中國鄉(xiāng)村之聲特約評論員、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授李長安認(rèn)為，從目前行業(yè)整體發(fā)展形勢看，村鎮(zhèn)銀行已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的新生力量。

　　李長安：村鎮(zhèn)銀行的市場定位主要在兩個(gè)方面：一是滿足農(nóng)戶的小額貸款需求，二是服務(wù)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)。這就是說，村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標(biāo)。

　　貸款難、融資難，向來是我國中小企業(yè)發(fā)展的難題，而我國村鎮(zhèn)銀行定位之一就是“支農(nóng)支小”，而針對目前一些地方的村鎮(zhèn)銀行存在農(nóng)村客戶擔(dān)保方式單一、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善等問題。

　　李長安表示，進(jìn)一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，需適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍，完善治理結(jié)構(gòu)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加大金融創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的步伐。

　　李長安：要進(jìn)一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，首先就必須加大束縛村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的各種體制機(jī)制改革力度，根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍。其次村鎮(zhèn)銀行要進(jìn)一步完善治理結(jié)構(gòu)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。最后，村鎮(zhèn)銀行要加大金融創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的步伐，加快與電商的合作以及與互聯(lián)網(wǎng)的融合，增強(qiáng)市場競爭力，鞏固為三農(nóng)金融服務(wù)的地位，這是充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的根本保證。