北京的李先生在一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的極力推薦下，投保了一份號(hào)稱(chēng)既能鎖定高收益、又能像銀行活期一樣“隨用隨取”的理財(cái)險(xiǎn)。然而簽訂合同后他卻發(fā)現(xiàn)，本金竟不能取回，只能在之后的有生之年，每年領(lǐng)取40幾萬(wàn)的養(yǎng)老金和分紅�？少I(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)明明說(shuō)好了“隨用隨取”，怎么就成了一句空話，李先生與保險(xiǎn)公司打起了官司。

“隨用隨取”成空話

銷(xiāo)售是否存在故意誤導(dǎo)

家住北京的李先生是一家公司的經(jīng)營(yíng)者，他希望自己手中的現(xiàn)金在可以隨時(shí)支取的前提下，通過(guò)理財(cái)帶來(lái)一定的收益。2024年7月，北京一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員為李先生推薦了一款看上去完全符合需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的描述中，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品可以隨時(shí)支取，收益也相當(dāng)可觀，遠(yuǎn)高于定期存款利率，甚至比長(zhǎng)期國(guó)債的收益率還高。

“優(yōu)惠僅剩最后一天”業(yè)務(wù)員催促投保

就在李先生猶豫時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員不斷催促他盡快投保，宣稱(chēng)現(xiàn)在收益率是保險(xiǎn)公司的特惠，不僅如此，下個(gè)月收益率將有明顯降低。

2024年6月30日，這家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員告知李先生，“利率優(yōu)惠僅剩最后一天”，于是李先生簽訂了這份保險(xiǎn)合同，并在對(duì)方的指導(dǎo)下錄制了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)相關(guān)的知情告知視頻。首年繳納保費(fèi)200萬(wàn)元，五年計(jì)劃總投入達(dá)1000萬(wàn)元。

合同條款規(guī)定 千萬(wàn)本金要105歲才能取

幾個(gè)月后李先生在一次手術(shù)后翻開(kāi)那份厚達(dá)40頁(yè)的保險(xiǎn)合同時(shí)，條款讓他如墜冰窟：直到保險(xiǎn)期限結(jié)束的105歲，保險(xiǎn)合同中從未提到保險(xiǎn)本金可以支取，如果按照合同約定的養(yǎng)老金與分紅，自己要在近30年后才能累積領(lǐng)取1000萬(wàn)元，與他的初衷大相徑庭。

保險(xiǎn)公司回復(fù)稱(chēng)，如果李先生現(xiàn)在想要取回本金，只能按照退保的方式操作，已繳納的200萬(wàn)元只能按照現(xiàn)金價(jià)值112.8萬(wàn)元拿回保費(fèi)。協(xié)商無(wú)果后，李先生向北京市密云區(qū)人民法院提起訴訟，要求撤銷(xiāo)合同。

原告李先生訴訟代理人 楊凌波：原告的訴訟請(qǐng)求，判決撤銷(xiāo)原告與被告保險(xiǎn)有限責(zé)任公司北京分公司簽訂的年金保險(xiǎn)分紅型，原告在訂立合同時(shí)已經(jīng)明確多次向被告業(yè)務(wù)員表達(dá)了投保需求，即資金不能長(zhǎng)期占用只做短期理財(cái)。原告在有生之年，他只能拿到少量的利息，1000萬(wàn)元的巨額本金無(wú)法動(dòng)用，這與原告投保的需求和意思表示存在根本性沖突。

銷(xiāo)售是否存在故意誤導(dǎo)

法院如何認(rèn)定

按照合同約定，李先生在投保后的這40年，每年領(lǐng)取42.3萬(wàn)元的養(yǎng)老金和分紅，在他80歲左右，就能領(lǐng)到1000萬(wàn)元，到他105歲合同結(jié)束的時(shí)候，就能累計(jì)領(lǐng)取到近1800萬(wàn)元。合同里根本就沒(méi)有本金可以隨用隨取的約定，這與李先生的投保初衷完全不是一回事。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，李先生既簽了字又錄了像，理應(yīng)為自己的民事行為負(fù)責(zé)。

原告：業(yè)務(wù)員多次保證產(chǎn)品符合短期理財(cái)需求

庭審中，原告方表示，被告保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在簽訂保險(xiǎn)合同前多次保證，自己推薦的產(chǎn)品滿(mǎn)足李先生短期理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

楊凌波：一而再，再而三地說(shuō)，隨時(shí)用資金隨時(shí)取，五年內(nèi)取出比較少的手續(xù)費(fèi)，五年之后沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。在聊天記錄中，被告業(yè)務(wù)員表示，如果想取隨時(shí)可以取，如果不取就給利息。明確表示存一年到存五年取出對(duì)應(yīng)的利息，足以讓原告認(rèn)為涉案的保險(xiǎn)是可以在五年內(nèi)或者是滿(mǎn)五年之后取出的。

本金不能動(dòng) 每年領(lǐng)取42.3萬(wàn)元的養(yǎng)老金

李先生表示，當(dāng)時(shí)根據(jù)這名保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的說(shuō)法，他認(rèn)為自己購(gòu)買(mǎi)的就是一份帶有短期理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；但是實(shí)際簽署的保險(xiǎn)合同并非如此，保險(xiǎn)金不但不能隨意支取，即使足額繳納了1000萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，他也只能從第6年開(kāi)始，直至保險(xiǎn)期限結(jié)束，也就是到他105歲時(shí)的這40年之間，每年領(lǐng)取42.3萬(wàn)元的養(yǎng)老金和分紅。

楊凌波：按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，原告需要每年繳納200萬(wàn)元，連續(xù)繳納5年也就是要繳納1000萬(wàn)元。在投保人過(guò)世之后，這1000萬(wàn)元才能取出，就相當(dāng)于原告在有生之年只能領(lǐng)取少量的利息，1000萬(wàn)元的巨額本金無(wú)法支出。

按流程完成簽字錄像 能否證明原告真實(shí)意愿

然而，在被告保險(xiǎn)公司看來(lái)，保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員都已經(jīng)盡到了告知義務(wù)，并且通過(guò)規(guī)定流程完成了相關(guān)視頻的錄制。證明李先生在視頻中，對(duì)自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)做了充分了解，并在相關(guān)回答內(nèi)容中表示“清楚”“知道”。

被告保險(xiǎn)公司訴訟代理人：案涉保險(xiǎn)為投保人真實(shí)意思表示。2024年6月30日投保了案涉的保險(xiǎn) ，2024年7月3日向投保人送達(dá)了案涉保險(xiǎn)合同，并由投保人親筆簽署了保單的簽收回執(zhí)，在2024年7月3日當(dāng)天還向本人進(jìn)行了電子回訪。在雙方投保過(guò)程中，保險(xiǎn)回執(zhí)、保單回訪記錄，銷(xiāo)售過(guò)程錄音錄像兩核，其中反復(fù)向投保人提示并確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任。投保人為完全民事行為能力人，因其具備完全的民事行為能力和責(zé)任能力，因此對(duì)自己實(shí)施的民事法律行為應(yīng)當(dāng)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。

被告保險(xiǎn)公司在庭審中還特別強(qiáng)調(diào)，公司在發(fā)現(xiàn)初次錄像存在瑕疵后，還專(zhuān)門(mén)啟動(dòng)了“補(bǔ)錄”程序，以示合規(guī)，在兩次視頻錄制過(guò)程中，李先生對(duì)自己知曉保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容均表示了肯定。

被告保險(xiǎn)公司訴訟代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人內(nèi)部對(duì)視頻核查的機(jī)制，在6月30日投保錄像過(guò)程中，客戶(hù)曾向代理人問(wèn)，“別弄了半天不是那個(gè)”。從保護(hù)投保人的利益出發(fā)，因此約客戶(hù)在猶豫期到期之前，與客戶(hù)進(jìn)行了重新投保確認(rèn)并再次錄像，確認(rèn)并再次錄像留存時(shí)間為2024年7月18日。全過(guò)程都有錄音錄像作為記錄。

針對(duì)這份雙錄視頻的作用與目的，原告方訴訟代理人提出了質(zhì)疑，認(rèn)為雖然李先生按照保險(xiǎn)公司的要求錄制了視頻，但是不能表示李先生已經(jīng)充分理解了自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)是什么產(chǎn)品。

楊凌波：業(yè)務(wù)員要求原告在保單回訪時(shí)，所有選項(xiàng)都選是。不管是哪一份合同，是涉案的合同也好，還是其他的合同也好。業(yè)務(wù)員的這種行為完全是流于形式，是標(biāo)準(zhǔn)化、程序化的提問(wèn)，只能作出“是”或“否”的單一選項(xiàng)。

五分鐘內(nèi)完成確認(rèn)流程 原告認(rèn)為屬走過(guò)場(chǎng)

在不到五分鐘內(nèi)完成“確認(rèn)”，不僅像是在“走過(guò)場(chǎng)”，更是對(duì)原告投保人的進(jìn)一步誤導(dǎo)。

原告訴訟代理人：原告他本人是做公司經(jīng)營(yíng)的，所以他一再向被告業(yè)務(wù)員強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金流非常重要，如果一千萬(wàn)元存入不能取出，對(duì)于他來(lái)說(shuō)有極大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員一而再，再而三地說(shuō)，隨時(shí)用資金隨時(shí)取，我們認(rèn)為這明顯是銷(xiāo)售誤導(dǎo)，甚至是欺詐行為。

法院審理認(rèn)為，簽字、視頻確認(rèn)等行為可以認(rèn)定原告作為完全民事行為能力人對(duì)投保的確認(rèn)，但不能必然地得出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已經(jīng)向投保人充分介紹了保險(xiǎn)合同條款的結(jié)論。

北京市密云區(qū)人民法院法官助理 林帥：在庭審的時(shí)候，保險(xiǎn)公司說(shuō)原告在簽訂這份保險(xiǎn)合同的時(shí)候有自己的簽字和相關(guān)的投保聲明。但是，保險(xiǎn)合同它專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)，有很多專(zhuān)業(yè)的條款和術(shù)語(yǔ)，像普通的投保人，很難理解明白這些具體的含義。

同時(shí)，原告提供的投保人李先生與被告保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的聊天記錄，以及被告保險(xiǎn)公司提供的雙錄視頻中的細(xì)節(jié)，引起了法庭的注意。

林帥：在簽訂到具體的一些免責(zé)條款、投保事項(xiàng)和投保人義務(wù)這些核心條款的時(shí)候，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員說(shuō)“直接劃到底部”。所以通過(guò)這些相關(guān)的證據(jù)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員并沒(méi)有就這份保險(xiǎn)合同進(jìn)行全面詳細(xì)解讀。

即使是在李先生提出疑問(wèn)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，業(yè)務(wù)員也通過(guò)含糊的表述，利用“五年繳費(fèi)期”的概念置換了“五年領(lǐng)取期”的認(rèn)知，促使原告完成了最后的簽訂保險(xiǎn)合同�！吨腥A人民共和國(guó)民法典》第一百四十八條規(guī)定：一方以欺詐手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷(xiāo)。

林帥：這個(gè)案件當(dāng)中，能夠看出來(lái)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員是明知原告想要的是靈活性比較高的，可以隨用隨取的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是她仍然向原告積極地推銷(xiāo)案涉的這份和原告所要求和所期望完全不同的一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且使原告陷入了錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為他所投保的這份保險(xiǎn)合同，能夠在投保5年之后連本帶息全部取出來(lái)，而簽下了這份保險(xiǎn)合同。所以，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員存在欺詐行為。

據(jù)此，北京市密云區(qū)人民法院作出判決：撤銷(xiāo)原告李先生與被告保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同；被告保險(xiǎn)公司退還原告李先生保費(fèi)2000010元。

投保意愿為何與合同內(nèi)容嚴(yán)重偏離

這起案件雖然塵埃落定，但該案也折射出行業(yè)的共性問(wèn)題：在看似嚴(yán)密的流程背后，為何仍會(huì)出現(xiàn)投保意愿與合同內(nèi)容的嚴(yán)重偏離呢？

傭金驅(qū)動(dòng)下的營(yíng)銷(xiāo)模式 助長(zhǎng)誤導(dǎo)欺詐行為

在這一案件中，業(yè)務(wù)員的銷(xiāo)售誤導(dǎo)最終被認(rèn)定為欺詐行為。法學(xué)專(zhuān)家分析認(rèn)為，這類(lèi)現(xiàn)象的深層原因在于行業(yè)長(zhǎng)期存在的“傭金驅(qū)動(dòng)”下的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)與粗放的營(yíng)銷(xiāo)模式。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授 李青武：保險(xiǎn)代理人的收入主要來(lái)自保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售以后獲得的傭金，簽訂的合法有效的合同數(shù)量越多，傭金收入就越高。這樣的利益機(jī)制，往往會(huì)激勵(lì)保險(xiǎn)代理人隱瞞險(xiǎn)種的真實(shí)情況，比方說(shuō)保費(fèi)總額，還有保費(fèi)的支付情形，甚至夸大保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障程度。

專(zhuān)家：險(xiǎn)企需建立利益約束機(jī)制與追償機(jī)制

專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立長(zhǎng)效的利益約束與追償機(jī)制。同時(shí)，行業(yè)亟須建立個(gè)人信用檔案記錄，通過(guò)“黑名單”制度加強(qiáng)對(duì)代理人的實(shí)質(zhì)性約束，防止其在不同公司間“帶病執(zhí)業(yè)”。

李青武：保險(xiǎn)公司要建立一種利益約束機(jī)制，就是保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)代理人因保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的過(guò)錯(cuò)讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，保險(xiǎn)公司有權(quán)利向保險(xiǎn)代理人進(jìn)行追償。對(duì)于保險(xiǎn)代理人建立個(gè)人信用檔案，任何一家保險(xiǎn)公司在聘用保險(xiǎn)代理人的時(shí)候，要查一查過(guò)去的信用檔案記錄。

保單條款內(nèi)容復(fù)雜 投保人要關(guān)注3個(gè)要點(diǎn)

同時(shí)法官和專(zhuān)家認(rèn)為，普通消費(fèi)者在面對(duì)動(dòng)輒數(shù)十頁(yè)、包含大量術(shù)語(yǔ)的合同時(shí)，要抓住核心要素保護(hù)自己的權(quán)益。特別是對(duì)于業(yè)務(wù)員口頭的承諾，投保人應(yīng)要求其在合同文本中指出具體的對(duì)應(yīng)條款。

李青武：保單格式條款內(nèi)容多，格式條款的復(fù)雜性，讓投保人一方面沒(méi)有耐心去讀，第二即使有耐心去讀，他往往也讀不懂。對(duì)于投保人而言，他主要關(guān)心的是以下幾個(gè)因素，第一，保費(fèi)總額是多少，保費(fèi)的支付方式；第二，保險(xiǎn)保障程度，也就是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生了事故的情形下，被保險(xiǎn)人能獲得什么？第三，免責(zé)，什么樣的情況下，即使發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

林帥：就一些免責(zé)條款，保險(xiǎn)投保人義務(wù)等相關(guān)的核心條款，一定要和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員進(jìn)行詳細(xì)溝通。對(duì)于自己不理解的條款，可以要求保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員進(jìn)行書(shū)面解釋?zhuān)�并且留存好相關(guān)的溝通記錄。這樣如果發(fā)生任何糾紛的時(shí)候，我們也可以更好地去維護(hù)自己的合法權(quán)益。