鑒于金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

　　為鼓勵(lì)支付創(chuàng)新，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行日前公告發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下稱“《辦法》”）并于2016年7月1日起施行。

　　近年來，支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,對(duì)支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加以重視和規(guī)范。

　　作為中國(guó)人民銀行等十部門《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的配套制度，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體要求，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)（下稱支付機(jī)構(gòu)）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，旨在促進(jìn)其健康發(fā)展。

　　央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾在媒體座談會(huì)上介紹，《辦法》明確了支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的定位，這個(gè)定位依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)意見，互聯(lián)網(wǎng)支付始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會(huì)提供小額、便捷、小微支付。根據(jù)這個(gè)定位有以下幾個(gè)要求：支付機(jī)構(gòu)不能經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸等金融業(yè)務(wù)，當(dāng)然可以和這些相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，不能直接從事上述金融業(yè)務(wù)。

　　謝眾進(jìn)一步表示，同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)不能為金融機(jī)構(gòu)和從事類似P2P業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開辟支付賬戶，可以為個(gè)人、非金融機(jī)構(gòu)和非從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。依據(jù)便民、小額、快捷、小微支付定位，通過支付賬戶進(jìn)行余額付款的交易實(shí)行限額交易，在一定額度內(nèi)進(jìn)行支付。

　　人民銀行表示，鑒于金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

　　與此前的征求意見稿相比，上述辦法新增了一類只通過外部渠道即可開立的支付賬戶，限額1000元；同時(shí)，提出了支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管的思路。

　　個(gè)人支付賬戶分為三類。其中，Ⅰ類賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷，自開立起累計(jì)支付限額1000元；Ⅱ類賬戶要去面對(duì)面驗(yàn)證身份或以非面對(duì)面方式，通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，年累計(jì)支付限額10萬元，可用于購(gòu)物消費(fèi)和客戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類賬戶要求面對(duì)面驗(yàn)證身份，或者以非面對(duì)面方式，通過至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，年累計(jì)支付限額為20萬元，可用于購(gòu)物消費(fèi)、客戶轉(zhuǎn)賬和購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品。

　　為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對(duì)較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

　　外部的驗(yàn)證渠道包括公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)等多個(gè)單位所運(yùn)營(yíng)能夠切實(shí)有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)，同時(shí)，驗(yàn)證只需要客戶提供，支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)驗(yàn)證。

　　同時(shí)，根據(jù)交易驗(yàn)證方式的不同，設(shè)定支付賬戶日累計(jì)支付限額，若支付機(jī)構(gòu)采用雙因素驗(yàn)證，且其中包含電子簽名/數(shù)字證書，則具體限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶自行約定，如果不包含電子簽名/數(shù)據(jù)證書，單日限額5000元；若支付機(jī)構(gòu)采用單因素或無密驗(yàn)證，單日限額1000元。

　　在分類監(jiān)管上，若支付機(jī)構(gòu)被評(píng)為A類且Ⅱ類和Ⅲ類賬戶實(shí)名比例達(dá)到95%以上，即可享受賬戶實(shí)名驗(yàn)證不受3個(gè)/5個(gè)渠道等限制，同時(shí)享有支付賬戶與非同名銀行賬戶之間可以互相轉(zhuǎn)賬等一些政策。

　　據(jù)了解，人民銀行不久將發(fā)布非銀行支付機(jī)構(gòu)的分類評(píng)級(jí)辦法，綜合考慮支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金管理等因素，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理。

　　謝眾表示，新發(fā)布的《辦法》的核心是鼓勵(lì)創(chuàng)新，為機(jī)構(gòu)提供公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和秩序。同時(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)，畢竟支付業(yè)務(wù)涉及到資金清算，安全性要求比較高，因此著重防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，管理辦法堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制底線，要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，實(shí)名制越好功能越高。