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　　·編者按·

　　2013年8月，張明帶領(lǐng)中國(guó)社科院世經(jīng)政所國(guó)際投資研究室成員赴浙江省溫州市，對(duì)溫州金融改革的進(jìn)展進(jìn)行調(diào)研，形成了兩份報(bào)告，一份評(píng)估金融改革的成效，一份介紹了溫州企業(yè)赴海外投資的狀況。我們本期先刊發(fā)第一份。從溫州金融改革到中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)提出的金融改革，中國(guó)步步摸索新路徑。讀者朋友也可以看看張明團(tuán)隊(duì)的建議怎么樣。

　　劉潔 張明

　　2012年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，該試驗(yàn)區(qū)將在地方金融組織體系、金融服務(wù)體系、民間資本市場(chǎng)體系、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系等方面進(jìn)行試驗(yàn)。會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》包含了規(guī)范發(fā)展民間融資、加快發(fā)展新型金融組織、發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、研究開(kāi)展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)、深化地方金融機(jī)構(gòu)改革、創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和三農(nóng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)、培育發(fā)展地方資本市場(chǎng)、積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品、拓寬保險(xiǎn)（放心保）服務(wù)領(lǐng)域、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、完善地方金融管理體制、建立金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等十二條主要任務(wù)。

　　自國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)以來(lái)，已經(jīng)過(guò)去了一年半左右時(shí)間。在這段時(shí)間內(nèi)，溫州金融改革進(jìn)展如何，出現(xiàn)了哪些問(wèn)題？這是我們?cè)诮衲?月赴溫州進(jìn)行金融改革調(diào)研的主要目的。

　　溫州金融改革進(jìn)展及成果

　　迄今為止，溫州金融改革至少在以下三個(gè)方面取得了積極進(jìn)展。

　　第一，采取各種措施破解企業(yè)融資難與投資難。

　　在加快推進(jìn)民間金融規(guī)范化與陽(yáng)光化建設(shè)方面，成立民間借貸服務(wù)中心7家，成交量高達(dá)2000多筆，貸款余額近10億元；溫州市金融辦每日發(fā)布由7類市場(chǎng)主體利率綜合編制而成的溫州指數(shù)，以及時(shí)反映民間借貸成本的變動(dòng)趨勢(shì)；成立民間資本管理公司，引導(dǎo)民間資本及時(shí)投入中小企業(yè)；構(gòu)建民間融資服務(wù)平臺(tái)，溫州市現(xiàn)有3家股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心已掛牌交易。

　　在深化地方金融組織與金融機(jī)構(gòu)的體制機(jī)制改革方面，大力推進(jìn)企業(yè)規(guī)范改制，目前已進(jìn)行股改的企業(yè)累計(jì)達(dá)14家；大力發(fā)展小貸公司，目前全市小額貸款公司共40家，平均注冊(cè)資金與貸款規(guī)模在全省名列前茅；推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革，建立了20家農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)，完成2家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股份制改革，引進(jìn)民資16億元。

　　在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行多元化融資方面，今年共有4家企業(yè)發(fā)行短期融資券與中期票據(jù)，通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)融資25.5億元；推進(jìn)了以延長(zhǎng)貸款期限為主的信貸創(chuàng)新，通過(guò)信貸期限對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行引導(dǎo)；在全市推廣循環(huán)貸款及年審制貸款；溫州各地區(qū)也相繼推出了特色金融服務(wù)平臺(tái)，如蒼南區(qū)金融超市、龍灣區(qū)金融服務(wù)中心等；成立了小微企業(yè)融資再擔(dān)保中心、保理公司等，引導(dǎo)小微企業(yè)試點(diǎn)進(jìn)行納稅掛鉤貸款、應(yīng)收賬款貸款等新產(chǎn)品，拓寬其融資渠道。

　　在為民間資本進(jìn)入各投資領(lǐng)域營(yíng)造有利環(huán)境方面，修改完善了溫州市個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)實(shí)施方案及細(xì)則，加入開(kāi)展個(gè)人境外證券投資外匯管理相關(guān)內(nèi)容；通過(guò)大量調(diào)研對(duì)個(gè)人投資需求進(jìn)行摸底，建立了個(gè)人境外直接投資項(xiàng)目庫(kù)，現(xiàn)該項(xiàng)目庫(kù)共包含6個(gè)項(xiàng)目；鼓勵(lì)民資進(jìn)入金融領(lǐng)域，主要手段為推進(jìn)溫州銀行增資擴(kuò)股、農(nóng)合行股份制改造等；政府創(chuàng)建平臺(tái)引導(dǎo)民資進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域。

　　第二，建立健全金融安全網(wǎng)。

　　在加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)方面，加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的培育與管理，啟動(dòng)包括小貸公司在內(nèi)的五大類主體的信用評(píng)級(jí)工作。成立溫州華譽(yù)信用評(píng)級(jí)公司并對(duì)233家小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)分；開(kāi)展信用城市征信試點(diǎn)。今年上半年完成12家小額貸款公司接入征信體系，溫州征信中心也已向上海總部提出申請(qǐng)且正在受理當(dāng)中。

　　在建立信息機(jī)構(gòu)、健全協(xié)調(diào)機(jī)制方面，建立了合作平臺(tái)與金融法庭，保證了信息的對(duì)稱與公開(kāi)，加快了銀行不良貸款的處置速度；制定了《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》，預(yù)計(jì)年底可以通過(guò)。

　　在做好金融綜合統(tǒng)計(jì)工作方面。溫州人民銀行在開(kāi)展近9個(gè)月的調(diào)研的基礎(chǔ)上，于今年4月份編制了《2013年第一季度溫州市金融統(tǒng)計(jì)報(bào)表》。

　　在強(qiáng)化金融服務(wù)方面，成立了地方金融管理局、金融法庭，制定“地方金融1+6”文件，實(shí)現(xiàn)對(duì)民資的有效管理；建立第三方支付平臺(tái)。今年3月1日，溫州某民企取得央行頒發(fā)的第三方支付業(yè)務(wù)許可證；在處置不良資產(chǎn)方面做了大量工作，主要包括對(duì)擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)逃廢債的處理；今年6月份同業(yè)市場(chǎng)利率激增對(duì)銀行形成較大沖擊，銀監(jiān)局及時(shí)引導(dǎo)銀行運(yùn)用自身存款及中間業(yè)務(wù)收入來(lái)彌補(bǔ)缺口，盡量不將該成本轉(zhuǎn)嫁給客戶；貫徹“盤活存量、用好增量”方針，通過(guò)提升風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重來(lái)限制虛擬經(jīng)濟(jì)與房地產(chǎn)行業(yè)的過(guò)度發(fā)展，提高企業(yè)向這些行業(yè)投資的成本，強(qiáng)化向小微企業(yè)與三農(nóng)服務(wù)的主導(dǎo)方向。

　　第三，加大保險(xiǎn)體系建設(shè)力度。

　　首先，積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人壽保險(xiǎn)等三農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展，加強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站，積極探索建立農(nóng)村保險(xiǎn)互助社，上半年已在全市范圍內(nèi)考察并做了政策宣傳工作；其次，計(jì)劃建立民營(yíng)保險(xiǎn)公司以擴(kuò)大服務(wù)范圍，目前已選定英大投資公司發(fā)起建立一家注冊(cè)資本10億元以上的專業(yè)性財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)公司。今年溫州首家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)—美國(guó)利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)也在溫州設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)；再次，推動(dòng)保險(xiǎn)公司來(lái)溫州進(jìn)行資金對(duì)接，目前已計(jì)劃投資養(yǎng)老社區(qū)、腫瘤醫(yī)院等。大力發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，上半年共給500多家企業(yè)提供12億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，并與銀行合作為出口企業(yè)提供5000多萬(wàn)美元的融資支持。積極推進(jìn)小額貸款保障保險(xiǎn)、試點(diǎn)新居民意外商業(yè)保險(xiǎn)；最后，推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參加溫州社保體系建設(shè)。目前溫州已開(kāi)展城鄉(xiāng)居民代理保險(xiǎn)、城市職工安全保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

　　溫州地方金融問(wèn)題及原因

　　盡管迄今為止溫州金融改革取得了上述進(jìn)展，然而我們的調(diào)研活動(dòng)表明，目前溫州金融市場(chǎng)存在如下重要問(wèn)題：

　　第一，互保聯(lián)保危機(jī)仍在蔓延。

　　互保聯(lián)保機(jī)制雖然在創(chuàng)建初期有助于幫助中小民營(yíng)企業(yè)獲得貸款，發(fā)揮了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，但當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互保聯(lián)保的危機(jī)逐漸顯露出來(lái)。例如，A企業(yè)替B企業(yè)擔(dān)保1000多萬(wàn)元，后來(lái)由于B企業(yè)無(wú)法償還貸款致使A企業(yè)被銀行起訴，A企業(yè)替B企業(yè)還掉1000多萬(wàn)元貸款后，銀行卻因A企業(yè)出現(xiàn)信用問(wèn)題收回對(duì)其的1億元貸款，這導(dǎo)致A企業(yè)迅速陷入資金鏈斷裂危機(jī)。

　　若參與互保聯(lián)保的所有企業(yè)都面臨危機(jī)，那么銀行擔(dān)心所有企業(yè)都會(huì)倒閉，因此不會(huì)較快地對(duì)擔(dān)保企業(yè)催收貸款，那么所有企業(yè)將安然無(wú)恙；但是參與互保聯(lián)保的企業(yè)中若有一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況較好，反而銀行會(huì)集中針對(duì)該企業(yè)催收貸款，那么該企業(yè)會(huì)因無(wú)限擔(dān)保責(zé)任死得更快。例如，一家企業(yè)聯(lián)保互保4家企業(yè)各400萬(wàn)元。如果4家企業(yè)都面臨危機(jī)，反而都沒(méi)問(wèn)題。如果只有一家好企業(yè)，銀行會(huì)逼迫該企業(yè)償還所有貸款。

　　第二，銀行“釜底抽薪”成為企業(yè)倒閉的罪魁禍?zhǔn)住?/P>

　　溫州企業(yè)主要以中小民營(yíng)企業(yè)為主，但中國(guó)銀行體系以大中銀行為主，這就致使溫州的銀行體系與企業(yè)的民營(yíng)模式不匹配，溫州的小微企業(yè)依靠大中型銀行融資是不現(xiàn)實(shí)的。在近期宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)疲軟與銀行不良資產(chǎn)積壓嚴(yán)重的雙重作用下，企業(yè)融資難問(wèn)題更加無(wú)法得到根本性解決。

　　銀行與企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)降到“冰點(diǎn)”。企業(yè)害怕銀行抽貸，銀行害怕企業(yè)重新注冊(cè)公司進(jìn)而轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，從而形成惡性循環(huán)。在放貸前，銀行設(shè)下圈套誘導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行貸款，而企業(yè)經(jīng)不住誘惑接受了超出其能力的貸款并進(jìn)行了過(guò)度投資。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)不良資產(chǎn)時(shí)，銀行為了控制潛在風(fēng)險(xiǎn)加緊催貸，但企業(yè)處置不良資產(chǎn)需要時(shí)間，而銀行并不給予企業(yè)喘息的空間，最終導(dǎo)致企業(yè)因還貸而死在資金鏈斷裂上。

　　在國(guó)家推出“4萬(wàn)億”投資計(jì)劃時(shí)期，各大銀行都分配了貸款任務(wù)。銀行為了完成任務(wù)而超額貸款給小微企業(yè)，經(jīng)營(yíng)狀況不佳的小企業(yè)通過(guò)互保聯(lián)保的方式也能輕松獲得貸款，然后它們將這些資金投資于礦產(chǎn)、房地產(chǎn)等其他領(lǐng)域，甚至出現(xiàn)了短期資金長(zhǎng)期使用的危險(xiǎn)狀況。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較好時(shí)，這些小微企業(yè)在銀行抽貸時(shí)可以依靠小貸公司或地下金融臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金用于償還銀行貸款。然而，目前宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行局面，銀行加大了抽貸力度，與此同時(shí)國(guó)家也采取多種措施調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)，溫州房?jī)r(jià)大跌，這些企業(yè)投資于房地產(chǎn)的資金無(wú)法收回，企業(yè)不得不跑路。貸款得不到償還，銀行自然要起訴這些企業(yè)，而那些為它互保聯(lián)保的企業(yè)也一并受到起訴，于是形成了多米諾骨牌效應(yīng)，最終導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)擔(dān)保鏈中斷，社會(huì)融資鏈斷裂。

　　第三，融資擔(dān)保體系不健全，小微企業(yè)缺乏有效融資渠道。

　　融資擔(dān)保體系不夠健全直接決定了溫州小微企業(yè)融資難與融資貴。溫州擔(dān)保行業(yè)于2001年開(kāi)始興起，擔(dān)保公司曾經(jīng)成為小微企業(yè)的主要融資平臺(tái)，但其發(fā)展阻力較大。數(shù)據(jù)顯示：在經(jīng)信委注冊(cè)的擔(dān)保公司由50多家減少為30多家，并且在2010年注冊(cè)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金也由30億元減少至20億元。

　　擔(dān)保公司是全額擔(dān)保，銀行不用負(fù)擔(dān)審查責(zé)任導(dǎo)致審查不嚴(yán)。此外，銀行對(duì)審批人的處理要比對(duì)經(jīng)營(yíng)條線的人的處理更為嚴(yán)格。因此審批人不敢輕易批準(zhǔn)放貸，于是造就了企業(yè)資金鏈緊繃局面。

　　政府與銀行對(duì)再擔(dān)保體系的支撐力度不夠。由于溫州地方法人銀行較少，如果銀行能夠增加對(duì)擔(dān)保公司的資金注入，就能減輕它們代償后的資金壓力。

　　擔(dān)保行業(yè)缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入與妥善的退出機(jī)制。

　　第四，農(nóng)信擔(dān)保面臨巨大挑戰(zhàn)。

　　農(nóng)戶的固定資產(chǎn)較少，難以在銀行進(jìn)行抵押，因此農(nóng)戶貸款主要依靠農(nóng)信擔(dān)保。然而，當(dāng)出現(xiàn)農(nóng)戶違約需要農(nóng)信擔(dān)保代償時(shí)，農(nóng)信擔(dān)保作為一種政策性擔(dān)保，其費(fèi)率較低，這就導(dǎo)致很多農(nóng)信擔(dān)保面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。因此未來(lái)需要對(duì)農(nóng)信擔(dān)保進(jìn)行創(chuàng)新，如何在擴(kuò)大服務(wù)范圍的同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶的融資成本是農(nóng)信擔(dān)保面臨的一大挑戰(zhàn)。

　　第五，政策支持與稅收優(yōu)惠力度不夠。

　　金融改革與企業(yè)目標(biāo)存在差異，企業(yè)融資問(wèn)題尚未得到根本解決，數(shù)據(jù)顯示6月份溫州制造業(yè)貸款與中型企業(yè)貸款仍在下降。

　　民營(yíng)銀行對(duì)溫州的意義重大，但國(guó)家是否會(huì)將民營(yíng)銀行指標(biāo)分配給溫州還無(wú)從知曉，而上海自貿(mào)區(qū)、深圳前海等試點(diǎn)搶盡風(fēng)頭，溫州沒(méi)有得到政策方面的應(yīng)有重視。

　　目前民間借貸登記仍然無(wú)法可依，登記與不登記在法律意義上的結(jié)果相同。民間借貸由于具有市場(chǎng)性，放貸利率并不會(huì)太高，并且政府要求民間金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)與三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，這也要求放貸利率要低，這與民間金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)利性目標(biāo)相沖突。

　　第六，金融改革實(shí)施細(xì)則缺乏具體落實(shí)措施。

　　中央政府統(tǒng)籌全局制定的金融改革細(xì)則并不能完全適合溫州的具體經(jīng)濟(jì)情況。

　　第七，信息不對(duì)稱問(wèn)題嚴(yán)重。

　　首先，民間借貸服務(wù)中心由于成立時(shí)間較短而存在經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題。借貸登記主要依靠場(chǎng)內(nèi)中介的業(yè)務(wù)客戶，而對(duì)場(chǎng)外交易則缺乏強(qiáng)制登記手段。其次，信息對(duì)稱后問(wèn)題更嚴(yán)重，因?yàn)殂y行若能看清“壞企業(yè)”的真實(shí)面貌，就會(huì)將其列為“關(guān)注類”貸款并加大抽貸力度，這將致使企業(yè)沒(méi)有動(dòng)力向借貸登記中心公開(kāi)自身的真實(shí)信用狀況。

　　政策建議

　　為解決溫州金融體系存在的上述問(wèn)題，進(jìn)一步推進(jìn)溫州金融改革，我們?cè)诖颂岢鋈缦抡�策建議：

　　第一，繼續(xù)推進(jìn)金融改革與創(chuàng)新，拓寬融資渠道。

　　今年溫州的銀行借貸規(guī)模明顯低于杭州、紹興、金華等地，民間借貸的影響力逐漸顯露。今后應(yīng)加大金融創(chuàng)新，更多地發(fā)行小貸定向債等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，拓寬企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資渠道。

　　第二，完善金融改革路徑，優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)。

　　其一，通過(guò)金融改革加大對(duì)溫州的優(yōu)惠力度與政策支持。民間借貸金融機(jī)構(gòu)所有資本是自有資金，并且以營(yíng)利為目的，這就要求政府對(duì)其不良資產(chǎn)率的要求應(yīng)有更大的彈性，稅務(wù)部門也應(yīng)適度降低稅負(fù)；其二，在成立再擔(dān)保公司的同時(shí)，應(yīng)加大銀行的審查責(zé)任并且增加其擔(dān)保責(zé)任，減輕擔(dān)保公司的全額擔(dān)保負(fù)擔(dān)；其三，應(yīng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)建立合理的準(zhǔn)入與退出機(jī)制；其四，建立與溫州企業(yè)相匹配的民營(yíng)銀行，規(guī)范民間借貸登記服務(wù)中心，繼續(xù)擴(kuò)大民生型保險(xiǎn)的擴(kuò)面工作，提升農(nóng)村金融合作平臺(tái)，大力監(jiān)管股權(quán)交易市場(chǎng)，加快推進(jìn)農(nóng)合行股改以及溫州銀行的定向增發(fā)募集工作；其五，政府的金改框架應(yīng)適度放寬，充分發(fā)揮溫州人的創(chuàng)新精神，靈活改革。

　　第三，銀行適度給企業(yè)“松綁”，化解互保聯(lián)保危機(jī)，提高處理不良資產(chǎn)的靈活性。

　　首先，企業(yè)自己處置由經(jīng)濟(jì)不景氣及互保聯(lián)保危機(jī)帶來(lái)的不良資產(chǎn)需要時(shí)間，銀行應(yīng)該適度提高具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)的不良貸款容忍度，保護(hù)企業(yè)不因資金鏈斷裂而倒閉，放緩化解互保聯(lián)保危機(jī)的步伐；其次，銀行與企業(yè)在處理不良資產(chǎn)時(shí)可以相互協(xié)商，可以效仿西方建立企業(yè)破產(chǎn)保護(hù)制度，在破產(chǎn)保護(hù)有效期內(nèi)，銀行不得抽貸；再次，制定措施實(shí)現(xiàn)大資本與大項(xiàng)目的有效對(duì)接，銀行與小微企業(yè)的有效對(duì)接，各類資本與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的有效對(duì)接。

　　第四，政府與相關(guān)執(zhí)法部門相互配合，加快進(jìn)行不良資產(chǎn)處置。

　　溫州的不良貸款絕大部分來(lái)自制造業(yè)，其中中小企業(yè)貸款占比近80%，這些都屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。資金風(fēng)險(xiǎn)主要源于對(duì)外投資過(guò)度，例如對(duì)礦產(chǎn)與房地產(chǎn)的投資。近些年礦產(chǎn)價(jià)格下跌、房地產(chǎn)成交量下跌，致使這部分投資資金凍結(jié)。此外，樂(lè)清市的企業(yè)集中投資于大幅衰退的船舶制造業(yè)，導(dǎo)致這部分資金全軍覆沒(méi)。處置不良資產(chǎn)工作時(shí)間緊任務(wù)重，因此需要相關(guān)執(zhí)法部門的密切配合與努力。

　　第五，繼續(xù)推進(jìn)征信體系建設(shè)，緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題。

　　首先，加快建立政府社會(huì)法庭征信體系與民間信用服務(wù)體系；其次，銀行與相關(guān)執(zhí)法部門的誠(chéng)信數(shù)據(jù)可以與民間借貸登記服務(wù)中心相互交換，以更好地控制借貸風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄗ髡邉�潔系中國(guó)社科院研究生院博士研究生，張明系中國(guó)社科院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所國(guó)際投資研究室主任。鄭景昕編輯，工作郵箱：zhengjingxin@wxjt.com.cn）