新華網休斯敦８月２９日電（記者王宏彬）在美國，誠實守信并非因為美國人天性單純善良，而是因為有一套完善的信用體系。守信受到褒獎，失信則被嚴懲。信用制度已成為一雙“隱形的眼睛”，時刻監(jiān)督著個人的經濟和社會活動。

　　以退貨為例，如果你被發(fā)現(xiàn)惡意退貨或者詐騙退貨，那么輕則被商家列入黑名單，影響以后購物消費，重則被寫進個人信用記錄，甚至可能面臨法律訴訟。一旦個人信用記錄出現(xiàn)污點，將很難洗刷干凈，給今后生活帶來巨大不便：小到辦手機號、開銀行賬戶，大到找工作、上保險、貸款買房買車，都會被審查信用記錄。

　　良好的信用記錄需要長期累積，而在美國累積個人信用記錄主要靠信用卡。美國鼓勵消費者使用信用卡，使用信用卡不僅安全方便，還可以享受諸多實惠。例如，開卡時如果頭幾個月消費滿一定額度，信用卡公司會返幾百美元或是積分獎勵，積分可用來兌換機票或者酒店住宿。

　　不過，申請信用卡并不容易，需要良好的信用記錄。記者剛到美國時，由于沒有信用記錄，沒有社會安全號，連辦一個普通的借記卡都費勁周折，更別提信用卡了。老老實實積攢了一年的信用記錄后，筆者才拿到第一張額度只有１０００美元的信用卡。

　　美國的合法居民都擁有一個九位數(shù)的社會安全號，類似于我國的居民身份證號碼。但不同的是，社會安全號資料里記錄的不僅僅是性別、年齡，還有個人信用記錄，包括水電費繳納、保險繳納、個人所得稅繳納，以及與金融機構打交道的所有記錄。相關機構把社會安全號輸入全國聯(lián)網的計算機，便可查詢到個人的所有信用記錄。

　　負責收集、整合、處理個人信用記錄的，不是美國政府部門，而是市場化運作的各類信用報告機構。這些機構有償向銀行、保險公司、房地產商、用人單位等市場主體提供消費者的個人信用報告。反過來，銀行、用人單位等授信機構也會主動向這些信用報告機構提供消費者的信用記錄。

　　信用報告機構對消費者信用的評估通常以分數(shù)來表示，一般是從３００分到８５０分，分數(shù)越高，信用程度越高，７００分以上才能稱得上信用良好。信用分數(shù)高的，貸款時還能享受較低利率。

　　同時，消費者也并不完全被動接受信用報告機構的評估。當個人信用記錄被某些機構調查后，信用報告公司會免費把調查內容寄給被調查人。如果當事人發(fā)現(xiàn)其個人信用報告上有不準確、不真實的記錄，可以馬上通知信用報告公司查實。消費者也可購買個人信用報告，以隨時掌握自己的信用分數(shù)，防止別人盜用，破壞信用記錄。

　　另一方面，美國完善的信用管理法律為個人信用體系有效運作提供了保障。從上世紀６０年代到８０年代，美國建立起一個涵蓋信用產品加工、生產、銷售、使用和披露全過程的信用管理框架，以規(guī)范信用服務機構操作，保護消費者利益。例如，《信用卡發(fā)行法》規(guī)定，消費者對信用卡被盜刷所產生的損失最多承擔５０美元。

　　美國經濟和社會的繁榮穩(wěn)定離不開其完善的信用制度。信用制度是一雙“隱形的眼睛”，時刻督促人們誠實守信。