央廣網(wǎng)北京10月14日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，出門購物不用帶錢包，只帶手機就能消費；你想創(chuàng)業(yè)，網(wǎng)上眾籌或者貸款都是不錯的選擇……這就是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的便利；但是另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶莫名其妙被轉(zhuǎn)走大量金錢，辛苦一生的養(yǎng)老錢存到了某P2P網(wǎng)貸平臺，突然間卻驚聞他跑路了，類似的消息也是不斷見諸報端。如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長，真正走上創(chuàng)新發(fā)展的良性軌道？幾年的快速發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了一次全面的整治風(fēng)暴。

　　國務(wù)院辦公廳昨天正式公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作進行了全面部署安排。隨后，一行三會、工商總局等部門也下發(fā)了針對性的整治文件，非銀支付機構(gòu)、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域的針對性管理措施即將拉開序幕。這兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎觸及了金融業(yè)的所有領(lǐng)域。它的發(fā)展對于支持國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和供給側(cè)改革，提升金融服務(wù)普惠性服務(wù)和覆蓋面具有積極意義。

　　但是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確的創(chuàng)新方向，并產(chǎn)生了“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應(yīng)，使真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新受到擠壓；一些機構(gòu)采用不正當(dāng)競爭手段，擾亂了正常的經(jīng)濟金融秩序；一些機構(gòu)挪用或占用客戶資金，甚至制造龐氏騙局，造成很多人的經(jīng)濟損失。因此，這次互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的治理工作主要任務(wù)就是防范跨市場、交叉性業(yè)務(wù)風(fēng)險，打擊非法、對開展有益創(chuàng)新、合法合規(guī)經(jīng)營的機構(gòu)予以支持保護，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入正確創(chuàng)新軌道。隨著整理工作的不斷深入，慢慢會提煉形成互聯(lián)網(wǎng)金融治理經(jīng)驗，將“各自為政”式的整治工作變?yōu)槿�方位合力監(jiān)管，逐漸形成監(jiān)管長效機制、促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展。整治互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，打擊非法就是保護合法。中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂、中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院教授王衛(wèi)國共同就此話題做出點評。

　　趙鷂：我就人民銀行等發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》談以下幾方面觀點�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付和老百姓的生活以及“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”、互聯(lián)網(wǎng)金融整個業(yè)態(tài)的健康發(fā)展有著非常緊密的關(guān)系。支付是一個基礎(chǔ)性服務(wù)，在金融領(lǐng)域里面沒有支付，后續(xù)的一些金融業(yè)務(wù)沒法開展。從整個互聯(lián)網(wǎng)金融大的風(fēng)險情況來說，支付的風(fēng)險相對不算特別大，因為2010年中國人民銀行發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，業(yè)內(nèi)稱為“2號令”。在此之后，人民銀行不斷加強制度建設(shè)，發(fā)布了《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，以及去年發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等專項制度。

　　因此，整個第三方支付行業(yè)總體還是處于一個快速并且健康發(fā)展的軌道上。但整個市場也存在一些問題。比如隨著市場競爭的不斷加劇，受利益驅(qū)動，不同支付服務(wù)主體間無序競爭、惡性競爭、不公平競爭的情況仍時有發(fā)生，特別是無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)象比較突出，使得支付市場的公平競爭秩序無法得以保障，支付行業(yè)的秩序遭到比較嚴(yán)重的破壞。同時，在日常工作及檢查中發(fā)現(xiàn)，無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)助長了地下錢莊進行詐騙、非法集資等犯罪行為。

　　有鑒于此，中國人民銀行在這次風(fēng)險專項整治工作方案中專門提出，要集中整治、清理無證經(jīng)營的支付業(yè)務(wù)。從中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作答記者問來看，所謂無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)主要有三大類，一是銀行卡收單市場的“二清”。二是網(wǎng)絡(luò)支付，也即沒有得到許可便去建立一個賬戶體系，比如現(xiàn)在有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺或者電商平臺自建電子錢包，這些電子錢包具有提現(xiàn)、充值、消費支付的功能。三是無證經(jīng)營的預(yù)付卡。由于無證經(jīng)營沒有得到監(jiān)管，特別是其資金的使用沒有得到監(jiān)督，就容易產(chǎn)生很大的風(fēng)險，比如由于經(jīng)營不善等經(jīng)營者跑路等案例時有發(fā)生，這會給消費者帶來很大的經(jīng)濟損失。

　　王衛(wèi)國：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題也是此次集中整治的一個重點領(lǐng)域。這些年來，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展非常快，因為廣大的小投資者資金分散，缺乏投資目標(biāo)、資金需求信息等，為了便于大家投資，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過這樣一個平臺，能夠?qū)①Y金需求的信息發(fā)布出去，從而使有需求的投資者能夠找到投資目標(biāo)。從這些的發(fā)展情況來看，有很多好的效果，但同時也出現(xiàn)了一些問題，很多經(jīng)營機構(gòu)超越了信息中介的界限，大量充當(dāng)一些信用中介，比如通過擔(dān)保或者自融這些方式擴大了平臺的風(fēng)險。因此，去年以來，中央10部委發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》后開始對P2P做全面的規(guī)范。規(guī)范最基本的定位就是將P2P定位在信息中介。所謂信息中介就是撮合需方和供方，兩方之間通過信息平臺相互了解情況以后直接進行交易，而網(wǎng)絡(luò)平臺本身不擔(dān)任交易過程當(dāng)中的任何權(quán)利義務(wù)。

　　經(jīng)調(diào)查了解，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前主要存在兩方面問題。一是管理不規(guī)范，風(fēng)控能力比較差。加之近年來受經(jīng)濟下行影響，有些債務(wù)人不能及時還款，同時平臺又承擔(dān)了一些債務(wù)，或者通過購買債權(quán)的方式導(dǎo)致平臺自身的風(fēng)險擴大，而平臺風(fēng)險擴大后就會導(dǎo)致在平臺上交易的其他當(dāng)事人產(chǎn)生恐慌，這就容易導(dǎo)致平臺停止運行等狀況，從而引起社會性恐慌，這就叫系統(tǒng)性風(fēng)險。因此需要對整個P2P行業(yè)進行規(guī)范整頓，要嚴(yán)格定位在信息中介，同時要求機構(gòu)提高經(jīng)營管理水平，尤其是加強風(fēng)險控制管控的能力。

　　二是存在一些不法分子利用P2P業(yè)務(wù)進行非法活動，比如搞非法集資，搞金融詐騙等，對于這些也要進行嚴(yán)厲打擊。10部委的指導(dǎo)意見出來以，各個部門就要落實此指導(dǎo)意見的措施和要求。銀監(jiān)會已經(jīng)聯(lián)合其他相關(guān)部委對P2P業(yè)務(wù)進行規(guī)范，最近發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，辦法要求各個機構(gòu)自查自糾，有一年的寬限期，在此期間，監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)之間要相互磨合和適應(yīng)，一方面，行業(yè)機構(gòu)要適應(yīng)新的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管秩序；另一方面，監(jiān)管機構(gòu)也要摸清楚行業(yè)存在的問題，搞清楚風(fēng)險點。