【導(dǎo)讀】余額寶一年用戶破億，央行官員警告，商業(yè)銀行將成21世紀(jì)滅絕的恐龍。經(jīng)濟(jì)之聲評(píng)論：要想避免滅絕，就要走在創(chuàng)新的最前列。

　　央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)6月19日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，一時(shí)之間，傳統(tǒng)銀行難以招架，未來(lái)到底何去何從？

　　在今天的一場(chǎng)發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長(zhǎng)徐諾金說(shuō)，必須嚴(yán)肅認(rèn)真看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)，而其中之一是沖擊傳統(tǒng)的物理銀行概念，商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。不過(guò)，在顛覆的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種新的構(gòu)造。

　　這種對(duì)于商業(yè)銀行難以為繼的擔(dān)憂并非杞人憂天。最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，余額寶用戶規(guī)模已突破1億人，資金規(guī)模也達(dá)到5413億元。這樣的發(fā)展活力，普通商業(yè)銀行難以企及。還有數(shù)據(jù)顯示截至今年第一季度末，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品已經(jīng)超過(guò)30只，合計(jì)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1萬(wàn)億元。

　　經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚就此評(píng)論。

　　主持人：中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長(zhǎng)徐諾金今天的講話，給人的感覺是，商業(yè)銀行現(xiàn)在處境已經(jīng)岌岌可危。他在講話中提到，互聯(lián)網(wǎng)金融將帶來(lái)10個(gè)方面的沖擊，而且從根本上沖擊到傳統(tǒng)物理銀行的概念。這也是他為什么認(rèn)為商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。但是，情況真的這么危險(xiǎn)嗎？您覺得傳統(tǒng)銀行是否有迅速地被歷史淘汰的危險(xiǎn)？

　　向松祚：類似這樣的說(shuō)法不是第一次了，最早應(yīng)該是2000年還是2001年，這個(gè)話是比爾蓋茨講的。他說(shuō)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，如果不擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不擁抱信息科技，將會(huì)成為21世紀(jì)的恐龍，他講這個(gè)話是有條件的。

　　我覺得這個(gè)話有兩個(gè)含義，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)正在深刻的改變著很多行業(yè)的業(yè)態(tài)，當(dāng)然也包括金融，不僅是商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司、基金，所有的行業(yè)都會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。這很正常，我們知道無(wú)線電的發(fā)現(xiàn)、通訊的發(fā)明，甚至再往前講，造紙術(shù)的發(fā)明，每一次重大的科技創(chuàng)新對(duì)所有的行業(yè)，包括金融業(yè)，都有深刻的影響，這是歷史的規(guī)律，所以從這個(gè)意義上講這個(gè)話沒(méi)有什么錯(cuò)。

　　如果從現(xiàn)實(shí)上講，商業(yè)銀行是不是這么岌岌可危？如果僅看中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)可能不夠，我們參照其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，包括韓國(guó)、日本、歐洲和美國(guó)，似乎沒(méi)有這么可怕。美國(guó)是做互聯(lián)網(wǎng)最早的國(guó)家，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融支付、互聯(lián)網(wǎng)基金10年前就開始有了，但是現(xiàn)在它的傳統(tǒng)商業(yè)銀行規(guī)模仍然在不斷擴(kuò)大，而且市場(chǎng)集中度還在進(jìn)一步的增加。

　　這里面我覺得需要深入研究，互聯(lián)網(wǎng)到底從哪個(gè)層面會(huì)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行，影響的幅度有多大？我們既不能忽視這個(gè)問(wèn)題，也不能過(guò)度夸大其詞，用一些非常吸引眼球的詞來(lái)說(shuō)這個(gè)問(wèn)題。我覺得傳統(tǒng)金融的本質(zhì)還會(huì)繼續(xù)存在，當(dāng)然它的表現(xiàn)形式，實(shí)現(xiàn)手段會(huì)有變化。

　　主持人：不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，比方說(shuō)開放性、大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的信息優(yōu)勢(shì)，以及多種技術(shù)所帶來(lái)的便捷性。正如徐諾金所說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上沖擊著傳統(tǒng)銀行的概念。但是，傳統(tǒng)的顛覆并不一定是毀滅，也可以帶來(lái)新生�；ヂ�(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行的功能如何拓展和改變？

　　向松祚：幾百年甚至幾千年以來(lái)，銀行的本質(zhì)非常簡(jiǎn)單，就是一個(gè)融資的中介或者是一個(gè)金融中介。也就是說(shuō)它把資金供給方和需求方能夠撮合起來(lái)，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。千百年來(lái)銀行的本質(zhì)功能沒(méi)有變，當(dāng)然隨著科技手段的進(jìn)步，在每一個(gè)時(shí)代，銀行解決信息不對(duì)稱，撮合資金供給方和需求方的能力和形式發(fā)生了變化，這個(gè)變化的本質(zhì)是降低成本�；ヂ�(lián)網(wǎng)最大的好處就是能夠降低交易費(fèi)用，而且能夠讓無(wú)數(shù)的小的客戶，有小的資金，也能夠參與融資。比如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行它可能很難管理，如果一個(gè)客戶有幾千、幾百塊錢也參與理財(cái)融資，它的成本就比較高，但是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就非常容易。余額寶在一年多的時(shí)間里客戶能夠馬上超過(guò)一個(gè)億，重要的原因就是它的起點(diǎn)非常低，沒(méi)有起點(diǎn)，而且這個(gè)業(yè)務(wù)完全沒(méi)有時(shí)間限制，24小時(shí)都可以申購(gòu)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能做不到，它有上下班的時(shí)間。

　　但是，對(duì)這個(gè)技術(shù)手段，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也不是完全被動(dòng)，它完全可以做到這一點(diǎn)。無(wú)論技術(shù)手段怎么變化，金融的本質(zhì)是不變的，是要解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，把融資雙方要能融合起來(lái)，并且降低信息成本。這件事互聯(lián)網(wǎng)公司可以做，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可以做，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以做。從這個(gè)意義上，我不認(rèn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行都會(huì)死掉，它不會(huì)，它仍然可以轉(zhuǎn)型。

　　主持人：從監(jiān)管的角度來(lái)看，有沒(méi)有必要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行融合？

　　向松祚：我們應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融，但是也要做出一個(gè)全世界都有的基本的判斷，就是金融是一個(gè)非常特殊的行業(yè)，它管理資金，特別是它牽扯了大量的客戶，所以只要做金融，尤其是吸收存款，就要接受統(tǒng)一的監(jiān)管。

　　其實(shí)在美國(guó)、日本、韓國(guó)、歐洲這些國(guó)家。他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特別是牽扯到吸收存款，監(jiān)管是非常嚴(yán)格的，當(dāng)然這種嚴(yán)格的程度我們可以討論是不是合適，但是無(wú)論采取什么技術(shù)手段做金融，在監(jiān)管方面應(yīng)該一視同仁的。