【導讀】央行頒布征信機構(gòu)管理辦法，要求設立個人征信機構(gòu)。12月4日9點，經(jīng)濟之聲評論：個人失信將無路可逃。

　　央廣網(wǎng)財經(jīng)12月4日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，我國的第一部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理條例》已經(jīng)在今年3月15日施行。在此基礎(chǔ)上，央行昨天又頒布實施《征信機構(gòu)管理辦法》，完善了個人征信機構(gòu)設立時所應具備的條件，明確要求設立個人征信機構(gòu)�！掇k法》將和《條例》等法律法規(guī)共同構(gòu)成征信機構(gòu)管理的制度框架。

　　《征信機構(gòu)管理辦法》要求，設立個人征信機構(gòu)，應具有健全的組織機構(gòu)、完善的業(yè)務操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應當符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。

　　個人信用征信是指依法設立的個人信用征信機構(gòu)，對個人信用信息進行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。

　　很多時候，有些人之所以違反規(guī)則，是因為付出的代價太小。把個人生活中的不良行為納入信用系統(tǒng)，并且和其他利益相關(guān)的社會生活聯(lián)動，有利于整體上形成遵規(guī)守紀的環(huán)境。

　　有一則故事想和大家分享：一個德國人闖了紅燈，沒過幾天，保險公司就通知他的保費增加1%；沒過多久，他的太太又告訴他，銀行通知他們的購房分期付款，從15年改成了10年；他的兒子也告訴他，老師讓用現(xiàn)金交學費，不能再分期付款了。

　　在一個有著完善個人信用制度的國家，人們一旦有信用污點，在生活中會處處遇到困難，可能會遭到整個社會的拒絕，陷入“無路可逃”的境地。建立完善的個人信用制度并伴隨一生，這是發(fā)達國家的成熟經(jīng)驗。

　　經(jīng)濟之聲特約評論員、國務院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶發(fā)表評論。

　　《征信機構(gòu)管理辦法》是在什么樣的背景下頒布實施的？

　　吳慶：《征信機構(gòu)管理辦法》是在之前頒布了《征信業(yè)管理條例》之后作為配套的政策頒布出來的，上次頒布的征信業(yè)管理條例是非常重要的一個金融改革的一步。當然要落實這個條例還需要其他配套的制度安排，特別是征信機構(gòu)管理的辦法。這次配套政策出臺，以后就有利于這件事情的操作。

　　我國的個人信用征信目前是什么狀況？

　　吳慶：人民銀行已經(jīng)做過了征信系統(tǒng)的一些基礎(chǔ)工作，已經(jīng)做了差不多10年的努力。我們很多中國人都有自己的信用記錄，但是這個信用記錄還不夠完善，不過是我們個人的一些基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，我們跟銀行打交道的一些記錄，并不是信用記錄的全部。將來我們希望有商業(yè)化的機構(gòu)來收集、加工、整理有關(guān)個人信用的一些材料，最重要的是給個人和機構(gòu)都有一個評分，評定一個信用等級。我們將來跟金融機構(gòu)打交道，特別是借錢的時候，信用記錄打分是非常重要的。

　　長遠來看，個人失信意味著什么？

　　吳慶：如果一個人失信，在西方的成熟體系里，他可能會發(fā)現(xiàn)他幾乎沒法像一個西方的正常人生活了。因為現(xiàn)代社會里總會有信用的交易，有的時候別人欠你錢，有的時候你欠別人錢，這種欠錢和被欠錢的交易經(jīng)常是通過金融機構(gòu)來完成。一個失信于金融機構(gòu)的人，可能會忽然之間發(fā)現(xiàn)沒有辦法再欠金融機構(gòu)錢了，這樣的話，你的生活會有很大的不便利。

　　大家一般接觸到的是銀行信用卡的安全問題，有隨機調(diào)查顯示：七成消費者懷疑信用卡安全性。個人征信系統(tǒng)的安全問題怎么保證？

　　吳慶：確實存在個人信用記錄的安全問題。在這次公布的《征信機構(gòu)管理辦法》里面，也有專門的部分來談到征信機構(gòu)要注意保護個人秘密等，有一些信息必須經(jīng)過本人的同意才能采集，有一些信息，是不能夠采集的，這也是有明確的規(guī)定。另外在信息使用上，也做出了一些規(guī)定。其實這種信息安全的問題在不斷更新，相對于發(fā)達國家，特別是美國，我們還有很大的差距，這種差距還需要很長的時間去迎合，這也是我們未來的一個努力方向。

　　《征信機構(gòu)管理辦法》明確要求設立個人征信機構(gòu)應具有健全的組織機構(gòu)、完善的業(yè)務操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應當符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。信用信息系統(tǒng)的安全問題一直是大家關(guān)注的焦點，這次要求安全保護等級在二級或二級以上，是一個什么概念？

　　吳慶：這是一個具體的內(nèi)部的規(guī)定，在這方面它有詳細的解釋�？偟膩碚f，這個規(guī)定就是把我們現(xiàn)在的保密信息保護的級別制定的相對來說比較高。但是在技術(shù)上面，就是對我們技術(shù)部門提出的要求，在技術(shù)上面要達到要求的話，我們的經(jīng)營機構(gòu)，我們的征信業(yè)的機構(gòu)還是需要付出一定的努力。

　　《征信機構(gòu)管理辦法》是《征信業(yè)管理條例》的重要配套制度，遵循了個人征信機構(gòu)從嚴、企業(yè)征信機構(gòu)從寬，征信機構(gòu)市場化運作與監(jiān)督管理并重，征信機構(gòu)的行政監(jiān)管和社會監(jiān)督兼顧的監(jiān)管思路。如何解讀“個人征信機構(gòu)從嚴、企業(yè)征信機構(gòu)從寬”，這“一寬一嚴”又意味著什么？

　　吳慶：這個更加強調(diào)個人，對于個人的信息安全強更加重視一點。我想有一個重要的原因就是個人在保護自己信息安全方面是更加弱勢的群體，機構(gòu)和企業(yè)更有可能擁有自己保護自己信息安全的能力，那么這種機構(gòu)也要承擔這種責任，但是對于個人，由于能力有限，我們制度安排上要把它作為弱勢群體來保障。

　　有人說，三中全會后，征信機構(gòu)也可以市場化了。如何理解征信機構(gòu)的市場化？

　　吳慶：《征信機構(gòu)管理辦法》的頒布充分顯示了這個行業(yè)會非常市場化的一種制度安排。凡是符合條件的機構(gòu)，都可以進入它的轉(zhuǎn)入門檻。一旦做的不好，在條例管理辦法上面也規(guī)定了退出的路徑。這是一個進出相對來說比較自由的行業(yè)。盡管這個行業(yè)也有著自己的制度安排和管理規(guī)定，相對于金融業(yè)來說，它的準入準出的自由度還是要高很多。