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　　【導(dǎo)讀】浙江麗水即將啟動(dòng)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，探索以擴(kuò)大林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等涉農(nóng)物權(quán)為抵押的金融信貸產(chǎn)品。5月17日18點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)之聲聚焦：麗水的改革思路是否貼近農(nóng)村實(shí)際？以物權(quán)抵押為突破口，農(nóng)村金融改革的難題是否就迎刃而解？

　　中廣網(wǎng)北京5月17日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，農(nóng)村金融改革試點(diǎn)終于有了破冰之舉。中國(guó)人民銀行今天在官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于在浙江省麗水市開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的通知》，決定在浙江省麗水市開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作。

　　試點(diǎn)的總體方案，特別提出要“因地制宜，創(chuàng)新模式，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系”，有這樣一些內(nèi)容相當(dāng)有看點(diǎn)。一是，探索開(kāi)展信用農(nóng)戶授信與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，二是，探索以擴(kuò)大林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等涉農(nóng)物權(quán)為抵押的金融支農(nóng)信貸產(chǎn)品；三是創(chuàng)新銀保合作信貸產(chǎn)品，探索發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保單抵押貸款等業(yè)務(wù)品種；四是開(kāi)發(fā)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式，探索"公司加農(nóng)戶"、"公司加專業(yè)市場(chǎng)加農(nóng)戶"模式等等。

　　總體而言，這些有益的探索對(duì)于農(nóng)村金融改革來(lái)說(shuō)，突出了實(shí)用性和靈活性。

　　自2004年以來(lái)，每年的中央一號(hào)文件中，農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新都被列為重要內(nèi)容，農(nóng)村金融改革也是我們國(guó)家金融改革的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。然而這項(xiàng)改革卻因?yàn)榉N種限制遲遲難以推進(jìn)。這次，浙江麗水將要打響頭炮，值得期待。

　　《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》，請(qǐng)出經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)，一起來(lái)評(píng)論麗水的這次嘗試有哪些意義。

　　這次浙江麗水的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)是要出真招了，上面我們也提到，其中的一些改革思路都具有比較強(qiáng)的靈活性。過(guò)去我們一直說(shuō)農(nóng)村金融服務(wù)最關(guān)鍵的是要貼近農(nóng)民的實(shí)際。那么總體來(lái)看，這份改革方案是不是具備貼近性呢？

　　孫立堅(jiān)：我覺(jué)得這次的改革方案確實(shí)做了一個(gè)長(zhǎng)期的準(zhǔn)備，盡管說(shuō)這個(gè)方案還沒(méi)有到十分的具體，但是對(duì)農(nóng)村金融當(dāng)中所存在的這種缺陷，尤其是比如說(shuō)這個(gè)農(nóng)村的一個(gè)借貸，這個(gè)規(guī)模方面，不能像城市的商業(yè)銀行這個(gè)規(guī)模非常的大，一筆業(yè)務(wù)就可以帶來(lái)很大的回報(bào)，都是很零散的業(yè)務(wù)，每一個(gè)但獨(dú)立的業(yè)務(wù)確實(shí)是增加了農(nóng)村金融在開(kāi)展業(yè)務(wù)當(dāng)中的成本和控制風(fēng)險(xiǎn)的這樣一個(gè)挑戰(zhàn)。但是今天我們盡量的能夠發(fā)揮農(nóng)村金融可能分散風(fēng)險(xiǎn)一切的條件，能夠打破原先城市金融當(dāng)中的一些規(guī)范性的監(jiān)管方式，利用金融創(chuàng)新的條件，抵押物權(quán)上面的選擇上面，也可以把它放到林權(quán)，大型的農(nóng)業(yè)器具甚至貸款當(dāng)中采取個(gè)人信用、第三方信用以及未來(lái)信用結(jié)合起來(lái)進(jìn)行貸款，這個(gè)當(dāng)中真的是突破了很多。

　　前一段時(shí)間我在和一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的人士在溝通的時(shí)候也了解到，現(xiàn)在即使是在農(nóng)村的金融市場(chǎng)上也是消費(fèi)類的貸款占多數(shù)，而生產(chǎn)型貸款占一個(gè)相對(duì)比較偏少的數(shù)量，您覺(jué)得這是農(nóng)民朋友他沒(méi)有生產(chǎn)方面的需求還是我們的金融服務(wù)還沒(méi)有跟上？

　　孫立堅(jiān)：這個(gè)問(wèn)題問(wèn)的非常好，農(nóng)業(yè)的金融實(shí)際上和農(nóng)業(yè)的發(fā)展之間是密不可分的，而農(nóng)業(yè)的發(fā)展確實(shí)是由于中國(guó)現(xiàn)在發(fā)展階段這樣一個(gè)二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要的定位還是比較低端，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格要靠政府的反補(bǔ)貼來(lái)打造它的利潤(rùn)空間，所以這個(gè)今天就是給農(nóng)業(yè)的發(fā)展，即使你給他錢創(chuàng)造了很多貸款的便捷性，但問(wèn)題是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中沒(méi)有很好的利潤(rùn)回報(bào)的話，那么農(nóng)業(yè)的資金要用在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上面，這一直給我們帶來(lái)很大挑戰(zhàn)，這次我發(fā)現(xiàn)特別強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，這個(gè)當(dāng)中有很多很具體，就是說(shuō)今天讓生產(chǎn)拿了農(nóng)業(yè)的資金去搞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人，農(nóng)戶也好、企業(yè)也好，能夠從國(guó)家一些稅收的減免政策當(dāng)中，國(guó)家的一些補(bǔ)貼政策當(dāng)中，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本，就可以對(duì)農(nóng)業(yè)的這樣一個(gè)項(xiàng)目利潤(rùn)的壓力大大的緩解。貸款條件放低，同時(shí)又把利潤(rùn)空間打開(kāi)，這就能夠使得農(nóng)業(yè)的資金真正的用到農(nóng)業(yè)的項(xiàng)目上面。

　　我們從銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)也看到，截至去年9月底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然高達(dá)2000多個(gè)。但是盡管如此，很多金融機(jī)構(gòu)尤其是城市商業(yè)銀行不愿意去農(nóng)村設(shè)點(diǎn)。主要的原因就是覺(jué)得農(nóng)民貸款的可抵押物少、信譽(yù)差、風(fēng)險(xiǎn)大。那么麗水在抵押物權(quán)上的探索能不能解決這個(gè)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題？

　　孫立堅(jiān)：我不能說(shuō)真正意義上能夠解決這個(gè)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，因?yàn)槲覀兇_實(shí)進(jìn)行了很多抵押物權(quán)上面的創(chuàng)新，比如說(shuō)對(duì)他來(lái)的信用現(xiàn)在拿來(lái)做抵押，但問(wèn)題是他未來(lái)的信用還是要建立在未來(lái)的盈利能力上面。我們是想更多的寬容風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠增加金融創(chuàng)新方式，讓更多的參與到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)、個(gè)人分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在分擔(dān)的過(guò)程當(dāng)中，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模做大，讓它形成一個(gè)規(guī)模的收益，那么這可能會(huì)走出一個(gè)良性的循環(huán)。否則按照城市商業(yè)銀行的那一套模式，那么農(nóng)業(yè)貸款確實(shí)是一個(gè)先天的缺陷，天然的脆弱性，所以現(xiàn)在我們不能按照城市商業(yè)銀行的貸款模式去做農(nóng)業(yè)的貸款，真正要解決這個(gè)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，還關(guān)系到資金拿到以后，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中運(yùn)作，形成一個(gè)良性的投資回報(bào)。

　　那么您看了這個(gè)方案，覺(jué)得哪些東西還是沒(méi)有做到，或者有待我們繼續(xù)加強(qiáng)，在實(shí)際當(dāng)中非常需要解決的呢？

　　孫立堅(jiān)：現(xiàn)在我擔(dān)心的問(wèn)題是，即使金融的平臺(tái)做起來(lái)了，誰(shuí)來(lái)參與到把這個(gè)資金很好的運(yùn)作起來(lái)，怎么很好的形成一個(gè)團(tuán)隊(duì)來(lái)管理好農(nóng)業(yè)的投資項(xiàng)目的資金，這個(gè)是非常關(guān)鍵的。另外一點(diǎn)就是今天農(nóng)業(yè)的項(xiàng)目，怎么和農(nóng)業(yè)的城市化以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化、工業(yè)化的發(fā)展結(jié)合起來(lái)，這也是很關(guān)鍵。