人民網北京6月29日電 (記者 李海霞)備受爭議的校園貸最近幾年一直處于人人喊打的狀態(tài)。進入2016年以來，“馬上就要被關了”的傳言也是此起彼伏。直到今年6月28日，銀監(jiān)會、教育部和人社部聯合發(fā)文，要求從事校園貸業(yè)務的網貸平臺一律暫停新業(yè)務并制定明確的退出整改計劃。盡管監(jiān)管部門并未明確整改時間表，但留給網貸平臺的時間不多了，畢竟“從源頭杜絕校園貸亂象”的訴求，已經被提及太久。

　　從去年到現在，監(jiān)管“嚴”了起來

　　銀監(jiān)會相關人士表示，當前校園貸出現的濫發(fā)高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規(guī)現象，是此次《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(簡稱《通知》)整頓的核心問題。

　　“這些網貸平臺過度膨脹的欲望和貪婪，給社會帶來了很大的負面影響，已經無法管控�！锻ㄖ�》下發(fā)并要求未經允許的機構不能從事校園貸業(yè)務，也是監(jiān)管部門的無奈之舉�！敝袊�政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君在接受人民網專訪時表示，多起大學生自殺惡性事件，足以說明網貸平臺催債手段的惡毒和引發(fā)的后果的嚴重性。

　　對校園貸的監(jiān)管已是“箭在弦上”。然而，6月28日的《通知》，并非監(jiān)管部門第一次發(fā)布校園貸監(jiān)管通知。

　　早在2016年，銀監(jiān)會、教育部等部門就多次下發(fā)整治校園貸的相關通知和規(guī)定。

　　4月，教育部與銀監(jiān)會聯合發(fā)布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

　　8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

　　9月29日，教育部再度發(fā)文《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》。

　　10月起開展的互聯網金融風險專項整治工作中，銀監(jiān)會明確將校園網貸作為整治重點，并與教育部等部門建立了校園網貸聯合工作機制。

　　而直到今年4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，要求重點做好校園網貸的清理整頓工作。

　　一位從事校園貸業(yè)務的網貸平臺負責人表示，一年多來校園貸業(yè)務一直處于被高壓監(jiān)管的狀態(tài)，此次三部門發(fā)文算是將網貸機構請出了校園。

　　從P2P到銀行，傳統(tǒng)機構重回校園

　　一方面是將網貸平臺請出校園，另一方面是將傳統(tǒng)銀行再次迎回校園。銀監(jiān)會主席郭樹清在今年全國一季度經濟金融形勢分析會上表示“校園貸要開正門”，被業(yè)內視為為銀行系“正規(guī)軍”進軍“校園貸”定下基調。

　　《通知》中提及，鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發(fā)產品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。

　　同時，能一起進入校園的還包括“經銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設立的機構”。

　　通過發(fā)展正規(guī)金融“正門打開”，用“良幣驅逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產生，似乎是監(jiān)管部門能想到的最好辦法。

　　與互聯網平臺相比，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構開展大學生信貸業(yè)務，具有多方面的優(yōu)勢。

　　“這些正規(guī)金融機構應成為校園金融市場的主力軍�！比嗣翊髮W重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受人民網專訪時表示，銀行資金成本較低，能夠提供較低的借貸利率；機構網點較多，便于提供服務和開展貸前調查；具有豐富的信貸業(yè)務經營經驗；風險管理較為規(guī)范，不會發(fā)生暴力催收等。

　　事實上，早在2003年開始，銀行就已經開始為大學生提供信用卡業(yè)務。然而，最終由于較高的注銷率、較高的睡眠率、較高的壞賬率，而在2009年被銀監(jiān)會一紙禁令叫停。加上2011年出臺的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》均明確規(guī)定，禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)卡，給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。各發(fā)卡銀行很快就退出了這一市場。

　　在李愛君看來，當時，商業(yè)銀行之所以暫停校園貸業(yè)務，也是因為學生沒有進入征信系統(tǒng)，違約率非常高。但是現在，利用大數據技術，大學生的個人數據進入征信報告，信用評價將得到有效解決，對商業(yè)銀行再開展校園貸非常有利。

　　“信用卡、助學貸款、消費貸款等，都是商業(yè)銀行針對大學生這一客戶群體已經開展的金融業(yè)務，下一步應繼續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新�！倍�希淼說。

　　截至目前，已有建設銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等相繼推出相應的學生貸款產品。

　　從瘋狂到退出，網貸平臺前景如何

　　無論情愿與否，網貸平臺從校園貸里抽身而出，已是板上釘釘之事。

　　《通知》要求，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務。對于存量校園網貸業(yè)務，網貸機構要根據違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務規(guī)模等狀況，制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表。

　　不按要求退出校園貸有什么后果？《通知》指明，對拒不整改或超期未完成整改的網貸機構，依法依規(guī)予以關閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法違規(guī)行為的，移交公安、司法機關依法追究刑事責任。

　　據盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至6月23日，全國共有62家互聯網金融平臺開展校園貸業(yè)務，主要是消費分期平臺和在線信貸平臺，其中專注于校園貸業(yè)務的平臺有31家。截至23日，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關閉業(yè)務，占總數的63%；有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉戰(zhàn)其他業(yè)務，占比為37%。

　　董希淼認為，對互聯網平臺的退出，可以根據不同地區(qū)、不同平臺的實際情況靈活實施。

　　“已經放出去的貸款有一部分可能尚未到期，存量消化是一個過程，不可能在一個時間馬上把錢收回來。強行收貸，可能會產生不好的影響，也不符合整治的初衷�！倍�希淼說，應給平臺退出留出一定的時間。

　　對于被暫停校園貸業(yè)務的網貸機構，中央財經大學金融法研究所所長黃震建議，這些機構可以轉向為銀行提供服務，成為助貸機構，為銀行提供用戶導流，并可以進行用戶篩查、評價等輔助工作。

　　蘇寧金融研究院研究員鄒純也認為，銀行和互金合作開展校園貸應該說是一種比較有效的模式，比銀行單獨做要更好。銀行具備較嚴格的風控體系，也符合監(jiān)管“開正門”的思路，互金公司有消費場景，有之前為學生群體提供消費貸款所積累的經驗和數據。銀行合作的對象主要是有電商背景的互金公司，一般的網貸平臺被監(jiān)管要求暫停校園貸業(yè)務，不會是銀行的合作對象，想要轉型獲得新生比較困難。