2015年，曾經(jīng)野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融登堂入室，獲得了政策面支持和監(jiān)管的認可，但同時，平臺跑路、不合規(guī)等新聞也不時給行業(yè)帶來負面沖擊。臨近歲末，京華時報推出這組互聯(lián)網(wǎng)金融答卷，邀請?zhí)幱诓煌�發(fā)展階段的金融大咖們參與答題。寄希望于此，能給行業(yè)發(fā)展提供一些借鑒和思索。也希望去偽存真后的行業(yè)會走上健康發(fā)展的道路。

　　用戶數(shù)突破和融資最難忘

　　京華時報：回顧2015年，在企業(yè)發(fā)展過程中，讓你印象最深的一件事是什么？

　　張�。航衲昱呐馁J的大事挺多，用戶過1000萬、C輪融資等等。但印象最深刻的是我們“魔鏡”系統(tǒng)的發(fā)布。

　　做P2P最主要的特征是線上、小額、分散，傳統(tǒng)金融不能解決的一個問題就是，既有的風控審核模式無法低成本的運營，而我們要做P2P，特別是拍拍貸這樣的做4000、5000塊錢一單借款模式的平臺，必須要解決這一難題。經(jīng)過8年多的積累，我們積累了60多億條數(shù)據(jù)，這讓我們風控能力基礎建設大幅度的提升，我們在這個數(shù)據(jù)基礎上推出了魔鏡系統(tǒng)，標志著我們金融風控能力基礎建設的初步完善，使得我們在未來可以服務億級的用戶。

　　周治翰：印象最深刻的是今年7月底，國家開發(fā)銀行領銜對開鑫貸天使輪增資2億元。這對國資背景的開鑫貸意義非凡，股東更認可、資源更豐富，這開啟了我們的二次創(chuàng)業(yè)，一個更多元的開鑫貸，一個更安全的開鑫貸。

　　何捷：印象最深的事情是收到一位平臺投資者的私信，講述了用戶將不多的儲蓄通過平臺理財獲得更多的收益，將原本計劃在兩年后的家庭旅行提前在2015年內(nèi)實現(xiàn)了。

　　劉雁南：美利金融相對比較特殊，但2015年，對于美利金融來說我認為每天都是難忘的，是一個新的開始。讓我印象最深的莫過于兩件事，一是平臺獲得A輪融資，二是平臺交易額破億，注冊用戶近50萬，并不是說這兩個數(shù)據(jù)讓我印象深刻，而是個人消費金融的業(yè)務方向受到資本方和用戶的認可，這是對我此次創(chuàng)業(yè)以來的最大鼓勵，目前看來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融，也是非常正確的選擇和發(fā)展方向。

　　壓力多來自于希望用戶認可

　　京華時報：這一年，你感受的最大壓力來自于哪？遇到最困難的事情是什么？是如何解決的？

　　張�。簞�(chuàng)業(yè)者隨時隨地都在承受壓力，很難講最困難的是什么。創(chuàng)業(yè)的每一點進步都來之不易，每個鮮亮的業(yè)務指標背后都是團隊的巨大付出。對于我個人來說，我的感受是創(chuàng)業(yè)沒有一件事是容易的。對于拍拍貸而言，如何去服務更廣泛的人群、如何找到風險控制和業(yè)務發(fā)展的平衡點，如何帶給用戶更便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融體驗，都是我們的壓力所在。

　　周治翰：開鑫貸用戶數(shù)量不是最多的，用戶體驗還沒做到極致，這是2015年最有壓力的地方。2015年，我們用一整年的時間，創(chuàng)新了“F2F”的面對面服務，開設理財體驗專區(qū)，開展現(xiàn)場交流活動，在線為用戶答疑解惑，對VIP用戶還提供了一對一的咨詢服務等等。其實也沒有什么一招鮮的方法，但一年的用心，不斷的傾聽，我們所思、所想、所做，只為了提供最極致的服務，壓力變成了開鑫貸成長的動力，現(xiàn)在用戶留下來不僅僅是因為開鑫貸安全，更是因為我們用心。

　　何捷：作為搜狐集團旗下上線僅一年的平臺，最大的挑戰(zhàn)就是建立用戶對我們多方面的信任�；�于我們的定位是“打造中國最靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺”，我們采取穩(wěn)扎穩(wěn)打的方式，因此在產(chǎn)品研發(fā)、風控安全、技術手段、用戶體驗等方面持續(xù)地提升和投入。慶幸的是我們上線15個月交易額已經(jīng)超過60億元，單月交易額接近10億。這樣的成績也表現(xiàn)出了用戶對我們的信任度在持續(xù)提升。

　　劉雁南：最大的壓力來自于創(chuàng)業(yè)者和創(chuàng)新者之間的平衡，雖然轉型做互聯(lián)網(wǎng)消費金融，美利有充足的準備，但卻也面臨多方面的考驗。特別是團隊，對于創(chuàng)業(yè)來說，最重要、最難得的就是團隊的成功與否。

　　跑路頻發(fā)是困擾也是洗牌

　　京華時報：行業(yè)“跑路”頻發(fā)是否給你所在企業(yè)帶來困擾？你們是如何恢復投資者信心的？

　　張�。涸缭谀瓿酰�我們就預計到行業(yè)大規(guī)模洗牌會到來。我們當時預計2015年倒閉的“P2P”會達到1000家的規(guī)模，現(xiàn)在已“超額”完成了。魚龍混雜的行業(yè)，無數(shù)打著“P2P”名義，但實質(zhì)做著和P2P線上、小額、分散的事情完全相反的事情，必然應該洗牌。

　　一直以來，拍拍貸不去追求盲目的擴大交易規(guī)模，而是耐心做好互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎建設，我們在2015年獲得了回報，全年交易規(guī)模突破50億，比2014年提升了4倍。用戶數(shù)更是每個月有超過100萬的增長。

　　周治翰：每一次嚴重的“跑路事件”，都是對平臺的一次大考。這個行業(yè)還很年輕，行業(yè)的整體聲譽受到負面影響，投資人每每都會有疑慮和擔憂。不過“危機”是“危險”也是“機遇”，我們會在這種時候，根據(jù)用戶要求，安排專家和大家一起分享和交流經(jīng)驗，教他們?nèi)绾伪鎰e問題平臺，也傾聽他們的心聲，改善自己的服務�，F(xiàn)在，再遇到平臺跑路，我們的投資人已不再慌張，開鑫貸受到平臺跑路的影響，也越來越小。

　　何捷：目前這些跑路的信息對搜易貸來說沒有造成困擾。我們從上線之初就以穩(wěn)健、靠譜為經(jīng)營和產(chǎn)品開發(fā)理念的。與跑路的那些通過高息、高收益手段吸引用戶的平臺面對的是不一樣的市場。但由于一些平臺跑路，很多用戶都受到了損失。對于用戶不能較好的辨別平臺的資質(zhì)的情況，我們表示比較焦慮。對此，我們也在持續(xù)推進投資用戶的教育，希望投資用戶能夠擁有分辨優(yōu)劣平臺的能力。

　　劉雁南：投資人其實都非常有智慧，他們知道什么樣的平臺能為他們創(chuàng)造價值，也能清晰的分辨出什么樣的平臺值得信任。非常感謝之前和現(xiàn)在都支持我們的投資人。另外，美利金融目前正在和多家銀行商談資金托管事宜，具體事宜會在第一時間公布，并且已與第三方數(shù)據(jù)平臺對接，方便了解美利金融的數(shù)據(jù)狀況。

　　監(jiān)管有必要也要保護創(chuàng)新

　　京華時報：監(jiān)管政策難產(chǎn)、行業(yè)魚龍混雜……你認為目前行業(yè)發(fā)展最大的瓶頸是什么？對于監(jiān)管政策落地最大的期待是什么？

　　張�。盒袠I(yè)最大的瓶頸就是缺乏有效監(jiān)管，導致制度套利者、想掙快錢的，甚至是騙子，紛紛打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“P2P”的名義進入行業(yè)，他們對于行業(yè)的建設毫無貢獻，反過來因為他們不規(guī)范甚至違法的行為導致行業(yè)被“污名化”，這是行業(yè)亟待解決的問題和瓶頸。

　　對監(jiān)管政策最大的期待在于，在為行業(yè)的規(guī)范發(fā)展劃清底線的同時，能保持適度的監(jiān)管原則，為行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展留有一定的合理空間。

　　周治翰：互聯(lián)網(wǎng)金融是非常具有活力的，其發(fā)展和演化速度比一般行業(yè)都要快。監(jiān)管政策對新興行業(yè)存在一定的觀察期，監(jiān)管逐步落地是十分正常的。而如何監(jiān)管才能既保護創(chuàng)新，又規(guī)范秩序，這也是監(jiān)管政策需要尋找的平衡點。

　　2015年無論是新增平臺數(shù)量，還是整體成交量，互聯(lián)網(wǎng)金融都在翻倍增長。這其中，也出現(xiàn)了不少涉嫌欺詐跑路的情況，這些“偽P2P”給行業(yè)發(fā)展帶來了一波波的負能量，去偽存真對于我們這些從業(yè)者來說是非常期待的。同樣在這一年里，各項法規(guī)政策陸續(xù)出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸得到監(jiān)管層的認可，健康發(fā)展的腳步近了，這也讓我們備受鼓舞。我們還很年輕，也非常希望能健康發(fā)展，規(guī)范發(fā)展的企業(yè)還需要更多的扶持！

　　何捷：個人認為整個行業(yè)好，行業(yè)內(nèi)的平臺才能更好。對于未來期待：第一、希望行內(nèi)企業(yè)要自律，做好自身；第二、希望監(jiān)管政策能夠盡快出臺，讓平臺投資人有法可依；第三、投資用戶要加強教育和學習，提升投資用戶對平臺的分辨能力，學會謹慎投資。當然我們作為行業(yè)的一份子，也會繼續(xù)努力，嚴謹自律，與行業(yè)一起成長和發(fā)展。

　　劉雁南：對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融，一個是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品化為用戶帶來的創(chuàng)新和快捷，讓每個人都能享受自由的金融服務，另外一個是，便捷的同時，要保障大數(shù)據(jù)風控和反欺詐風險前置。

　　對于監(jiān)管政策落地，肯定是越快越好，這樣無論是行業(yè)還是平臺自身都可以明確發(fā)展方向，另外，期望在堅持金融本質(zhì)的同時，可以留有一部分的創(chuàng)新服務空間。

　　期望獲得更多投資人信任

　　京華時報：展望2016年，你對自己所在企業(yè)的期望是什么？

　　張�。号呐馁J的愿望就是讓金融觸手可及，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新，可以讓金融服務到社會更多的群體和人群。

　　在2015年我們實現(xiàn)1000萬用戶的跨越，成為行業(yè)里服務借款用戶最多的平臺。2016年，我們希望能達到3000萬注冊用戶，同時完成350萬以上的用戶成功實現(xiàn)借款，進一步服務于消費領域的用戶。

　　周治翰：2016年，我希望開鑫貸能承擔更多的社會責任，更好地保護投資人，能為更多的老百姓提供安全可靠、收益可觀的投資途徑。也希望開鑫貸能迅速的發(fā)展壯大，并站上行業(yè)的領軍地位，為行業(yè)發(fā)展提供更多正能量。

　　何捷：對于2016年的期望可以概況為：繼續(xù)如履薄冰、不辜負投資者對我們的信任，致力于產(chǎn)品的開發(fā)、致力于行業(yè)的創(chuàng)新，促進中國普惠金融的發(fā)展。

　　劉雁南：希望可以把美利金融旗下的線上理財、3C電子產(chǎn)品消費分期、二手車消費分期這三大服務做得更深入更貼近用戶需求，尤其在大數(shù)據(jù)交叉驗證方面，可以有進一步突破，在風險控制方面做得更好一些。

　　京華時報記者凌沖牛穎惠余雪菲京華時報漫畫謝瑤