互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深度結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)融資貸款迎來了前所未有的發(fā)展契機(jī)。但作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)融資貸款與生俱來的虛擬性與信息非對(duì)稱性特征，使它一“出生”就伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先是客戶信用風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)融資的信息不對(duì)稱性，造成難以對(duì)客戶貸款資質(zhì)、額度核定以及還款周期等進(jìn)行準(zhǔn)確判斷；客戶是否按照約定規(guī)范使用資金、是否具備按期還款的運(yùn)營(yíng)能力也形成不可忽視的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。其次，是來自網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于管理團(tuán)隊(duì)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足、平臺(tái)缺少成熟的信貸風(fēng)控技術(shù)及線下盡職調(diào)查等，導(dǎo)致借貸逾期率和壞賬率遠(yuǎn)超預(yù)警，良性運(yùn)營(yíng)存在著很多風(fēng)險(xiǎn)；更嚴(yán)重的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款尚處于“無監(jiān)管部門、無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)準(zhǔn)則”的“三無”境地，極易發(fā)生“卷款跑路，挪作他用”等資金沉淀引起的道德風(fēng)險(xiǎn)，甚至發(fā)生販賣客戶信息、洗錢、非法集資等違法行為，給客戶造成巨大損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、經(jīng)營(yíng)困難，甚至詐騙跑路的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就超過70家，涉及金額超過12億元。

　　迥異于P2P網(wǎng)貸融資模式，以銀聯(lián)商務(wù)“天天富”POS貸為代表的網(wǎng)絡(luò)POS貸款模式有著成熟和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。它的主要原理是平臺(tái)在銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)的海量商戶和銀行之間進(jìn)行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道，在商戶授權(quán)下，銀行根據(jù)商戶日常真實(shí)發(fā)生的POS交易流水，對(duì)符合資質(zhì)的商戶進(jìn)行授信評(píng)估和發(fā)放貸款�！疤焯旄弧盤OS貸秉承了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)問題有效化解，是線上和線下服務(wù)優(yōu)勢(shì)的高度融合。

　　在最為關(guān)鍵的授信評(píng)估環(huán)節(jié)，借款人資質(zhì)審查與還款能力評(píng)估一直是互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)控制最困難、最頭痛的地方。而對(duì)于有著10多年線下收單資歷、服務(wù)270多萬商戶的銀聯(lián)商務(wù)來說，其特約商戶準(zhǔn)入資質(zhì)本身就形成了第一道風(fēng)控屏障。在對(duì)商戶的良性運(yùn)營(yíng)評(píng)估和還款能力評(píng)估方面，一方面，銀聯(lián)商務(wù)成熟的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系每天都在甄別虛假交易、剔除虛假客戶，形成基于專業(yè)化服務(wù)大數(shù)據(jù)分析的自動(dòng)化風(fēng)控屏障；另一方面，銀聯(lián)商務(wù)遍布全國(guó)的近萬名客戶經(jīng)理長(zhǎng)期走訪、服務(wù)商戶、巡檢POS終端于市場(chǎng)一線，實(shí)時(shí)掌握商戶的經(jīng)營(yíng)狀況，此種一對(duì)一、面對(duì)面“家訪”式的現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)鑄就了最有力的風(fēng)控“銅墻鐵壁”。由此在“天天富”平臺(tái)上形成的強(qiáng)大授信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控資源，為銀行的中小微貸款提供了可靠的風(fēng)險(xiǎn)控制前置，徹底解決了銀行與中小微商戶之間的“信任”問題，借助有效的POS交易流水，小企業(yè)無需抵押和擔(dān)保，銀行即可直接向其提供經(jīng)營(yíng)性貸款服務(wù)。

　　在業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)防控方面， “天天富”POS貸的各個(gè)環(huán)節(jié)都設(shè)置了對(duì)應(yīng)線下傳統(tǒng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制措施。當(dāng)有商戶提出貸款申請(qǐng)時(shí)，“天天富”會(huì)通過數(shù)字和實(shí)名兩種方式進(jìn)行身份認(rèn)證和識(shí)別管理，采用客服電話外呼確認(rèn)，結(jié)合客戶經(jīng)理上門核實(shí)兩種方式完成，確保借貸人的信息準(zhǔn)確性；在放款階段，商戶通過銀聯(lián)商務(wù)的專用網(wǎng)服KEY登錄系統(tǒng)，結(jié)合上傳的身份證件資料來確認(rèn)身份，從而獲得銀行的放款；在貸后階段，銀聯(lián)商務(wù)會(huì)持續(xù)跟蹤商戶經(jīng)營(yíng)情況，通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)防止偽造交易流水等欺詐現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)虛假交易，都會(huì)立即發(fā)出預(yù)警。

　　最后，為了保證商戶信息的機(jī)密性，銀聯(lián)商務(wù)制定了嚴(yán)格的業(yè)務(wù)規(guī)則管理制度，對(duì)業(yè)務(wù)推廣過程中各個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)保密都做出了明確要求：在POS貸款業(yè)務(wù)開展過程，只有與商戶簽署協(xié)議并得到授權(quán)后，銀聯(lián)商務(wù)才會(huì)將商戶的階段性交易流水信息去敏后提供給銀行；在技術(shù)安全上，“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)采用專線方式，連通金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)來開展信息資料傳輸?shù)裙ぷ鳎�切�?shí)保障信息傳輸安全。

　　正是借助強(qiáng)大授信體系、風(fēng)控系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析、在線評(píng)估機(jī)制及與金融機(jī)構(gòu)快速對(duì)接的效率等深層內(nèi)核因素，“天天富”POS貸把“普惠、平等、自由”的互聯(lián)網(wǎng)精神與金融“交易、信用、風(fēng)險(xiǎn)管理”的本質(zhì)特征相結(jié)合，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品走在安全和便捷兼顧的發(fā)展路上。

　　據(jù)了解，一般情況下，“天天富”POS貸產(chǎn)品當(dāng)日申請(qǐng)，當(dāng)日即可放款，最大限度地保證商戶的用款時(shí)間，并且按日計(jì)息，隨借隨還，商戶不需多繳一天利息，額度可達(dá)50萬，足以滿足一般性的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求。