【內容提要】

　　多名聽眾反映，在使用銀行信用卡過程中，出現(xiàn)因銀行未履行告知義務而導致逾期還款的情況，進而產生逾期還款違約金甚至影響個人征信。銀行該如何履行信用卡還款告知義務？用戶怎樣才能最大程度減少損失？《天天315》本期聚焦：銀行信用卡還款，避免逾期，持卡人該怎么辦？

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　　央廣網北京10月11日消息 據(jù)經濟之聲《天天315》報道，信用卡在日常生活中比較常見，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待賬單日時再進行還款。

　　許多銀行為增加信用卡發(fā)卡量，推出不少優(yōu)惠活動，比如持卡人在合作商家消費有一定程度的優(yōu)惠等，但使用信用卡消費也存在一定風險。

　　多名聽眾向經濟之聲《天天315》節(jié)目反映，在使用銀行信用卡過程中，出現(xiàn)因銀行未履行告知義務而導致逾期還款的情況，進而產生逾期還款違約金、甚至影響個人征信。

　　這些聽眾所持信用卡的發(fā)卡銀行各不相同，遇到的情況也不完全一樣，但普遍來看，共性問題是認為信用卡發(fā)卡行未履行還款告知義務或者告知義務履行不到位。

　　據(jù)河北石家莊的徐先生講述，信用卡中心告知徐先生信用卡有未還完款項，當天下午，徐先生就已還清所有款項。但在第二天，徐先生卻被告知已形成不良信用記錄。據(jù)徐先生回憶，在2016年做過信用卡約定還款業(yè)務，信用卡會自動從儲蓄卡里還款。而且徐先生的儲蓄卡里人民幣余額也足夠扣款的款項，所以徐先生認為這是系統(tǒng)未自動扣款而形成的信用不良記錄。

　　徐先生表示，銀行應在形成信用不良記錄前，告知他存在未還款項和逾期不還的嚴重后果。徐先生認為銀行在涉及客戶重大利益問題上的服務不夠完善。

　　無獨有偶，一位青島用戶也反映了他遇到的情況。銀行信用卡還款日期正逢中秋假期，導致忘記還款。這位用戶認為，銀行應在還款日期將至時對持卡人進行提醒，但他未收到類似的提醒信息。隨后他向銀行客戶服務電話咨詢，工作人員答復，在當月出賬時發(fā)送過提醒短信，但用戶認為，出賬提醒和還款截止日前的提醒不一樣，出帳日距離還款到期日還有近一個月的時間，所以銀行應在還款到期日前一天或幾天對持卡人進行提醒。

　　浙江杭州的周先生也遇到了類似的問題。周先生辦了一張信用卡，用于歸還汽車貸款。今年3月，周先生被告知有過5次信用卡逾期還款記錄，可周先生對此卻毫不知情。在周先生辦完信用卡后，從未收到銀行發(fā)來的還款信息。

　　周先生表示，因為一直沒有短信提示，導致扣款時間和還款時間都不知道，使用了6個月的信用卡，逾期5個月。 

　　對此，周先生認為責任不在自己而在銀行，按理說在銀行辦理信用卡時，辦卡人都會登記手機號碼，以便于及時接收銀行的消息反饋。周先生表示，他在申請信用卡的表格上填寫的手機號碼是本人在用的，但在銀行系統(tǒng)里有他原來用過的已注銷掉的手機號碼，所以周先生的信用卡和本人的手機號碼是不一樣的。周先生認為，這是銀行在審核過程中沒有做好銀行數(shù)據(jù)管理。

　　對此，銀行工作人員表示，周先生的號碼錯誤是銀行系統(tǒng)原因導致。目前已將系統(tǒng)問題糾正，也幫周先生更新了手機號碼，之后周先生能正常收到銀行的還款信息。至于周先生名下的5次逾期還款記錄是否能消除，銀行方面表示這要確認周先生是否存在惡意欠款行為。

　　早在2013年，《中國銀行卡行業(yè)自律公約》（以下簡稱《自律公約》）第十三條中就對“還款提示”提出明確要求，同時《自律公約》還建立了“容時容差”還款機制。

　　《自律公約》中要求，發(fā)卡行在符合監(jiān)管政策要求的前提下，為持卡人提供更加人性化的用卡服務�！叭輹r服務”即一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時，應當視同持卡人按時還款�！叭莶罘�務”則是當持卡人當期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。新版《自律公約》還在信息披露方面對銀行作出更具體的規(guī)定，要求發(fā)卡行應保證客戶對銀行業(yè)務計息、收費標準及相關風險享有充分的知情權和選擇權。例如信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。

　　此外，中國人民銀行此前還發(fā)布《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》對信用卡相關業(yè)務作了規(guī)定，并于2017年1月1日起施行。

　　對此，北京中簡律師事務所胡曉律師認為，持卡人有義務去自行核實還款賬單。不同銀行信用卡的具體規(guī)則和章程是不一樣的，所以在申請信用卡時相關細則一定要進行確認，可能會減少很多不必要的損失。

　　胡曉建議，在遇到這種糾紛的第一時間，要積極地與信用卡客服熱線進行溝通。如果客服人員未能給到滿意結果時，也可向當?shù)氐你y監(jiān)部門提取相應申訴。