曾經(jīng)頻頻有“爆款”保險產(chǎn)品刷屏的三峽人壽領(lǐng)取銀保監(jiān)會2020年1號罰單。近日，銀保監(jiān)會披露三峽人壽保險產(chǎn)品組合銷售規(guī)則不合理被自媒體曝光，且在銷售過程中發(fā)現(xiàn)相關(guān)風險后，未及時采取實質(zhì)性整改舉措，因而被叫停新產(chǎn)品備案6個月。

　　保險產(chǎn)品組合嚴重異化為理財產(chǎn)品

　　公開資料顯示，三峽人壽成立時間不到3年，于2017年12月20日在重慶市注冊，目前主要經(jīng)營業(yè)務(wù)為普通型保險，包括人壽險和年金險、健康險、意外傷害險及分紅險。雖然成立時間短，但是陸續(xù)推出了“達爾文2號”、“鋼鐵戰(zhàn)士1號”等火爆互聯(lián)網(wǎng)的重疾險，引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注。

　　成立時間不長的三峽人壽在激進的產(chǎn)品設(shè)計道路上越走越遠，其中一款形態(tài)簡單的“重疾+兩全”產(chǎn)品組合引來業(yè)內(nèi)爭議，主險是一款名叫“三峽福惠民�！钡闹卮蠹膊”ｋU，附加險是一個名叫“附加惠民�！钡膬扇�保險，這兩個主附險構(gòu)成的“三峽惠民�！碑a(chǎn)品組合宣傳保證收益率高達6%。

　　對于這種把保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的行為，2020年4月19日，某公眾號發(fā)布《號稱“保證收益率6%”的三峽惠民保，真的不打臉?》，指出“主險發(fā)生重大疾病保險金給付后，附加險現(xiàn)金價值減少為零，保險責任終止”，這種設(shè)計模式可能會誘發(fā)被保險人罹患重疾但不申請理賠的行為，背離了重疾險的保障初衷。

　　三峽人壽被叫停新產(chǎn)品備案6個月

　　公眾號文章引發(fā)監(jiān)管關(guān)注，銀保監(jiān)會核查后定性三峽人壽的產(chǎn)品組合銷售規(guī)則不合理，且在銷售過程中發(fā)現(xiàn)相關(guān)風險后未及時采取有效管控措施。

　　截至今年4月20日，三峽人壽已售“惠民�！碑a(chǎn)品組合中主附險的件均保額比例為1:46，嚴重背離附加險從屬于主險的基本設(shè)計原則，與此同時，所有有效業(yè)務(wù)保險金額為13.55億元，但主險保險金額僅有1.4億元，“重疾+兩全”的產(chǎn)品組合嚴重異化為理財產(chǎn)品。

　　此外，監(jiān)管指出，針對華康保險代理有限公司在銷售中存在的主附險搭配比例嚴重失調(diào)問題，三峽人壽向華康代理發(fā)出了風險提示，但在發(fā)現(xiàn)主附險搭配嚴重偏離重疾保障本源的情況沒有明顯改善后，未有實質(zhì)性整改舉措，直到網(wǎng)絡(luò)文章曝光相關(guān)問題，才停止與華康代理的合作。

　　基于上述違規(guī)違法問題，銀保監(jiān)會決定對三峽人壽進行追責，禁止其新產(chǎn)品備案六個月，并追究相關(guān)責任人責任;并要求三峽人壽立即開展中介渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作，強化銷售行為和銷售渠道管控，對存在的問題進行全面自查整改，嚴肅追究相關(guān)人員責任。

　　對此，保險業(yè)人士認為，銀保監(jiān)會一直在控制保底收益，之前下調(diào)過兩次。一次是前保監(jiān)會將萬能險的預定利率從3.5%下降到3%;一次是2019年8月，年金險的預定利率從4.025%下降到3.5%。經(jīng)此后，市場上預定利率高于3.5%的年金保險幾乎絕跡;設(shè)計并銷售保證收益率6%的附加險是頂風作案。

　　三峽人壽領(lǐng)罰單前被全行業(yè)通報

　　公開資料顯示，三峽人壽全稱為三峽人壽保險股份有限公司，2016年4月獲批籌建，2017年12月21日獲批開業(yè)，注冊資本10億元，經(jīng)營范圍包括人壽保險和年金保險、健康保險、意外傷害保險、分紅型保險和上述業(yè)務(wù)的再保險。2019年年報顯示，截至2019年年末，三峽人壽的保險業(yè)務(wù)收入為9.17億元，而2018年保險業(yè)務(wù)收入僅3865.22萬元，保費收入增長迅速。

　　值得注意的是，三峽人壽的“頂風作案”行為也遭到銀保監(jiān)會在全行業(yè)通報。除了通報對三峽人壽的處罰內(nèi)容以外，銀保監(jiān)會也強調(diào)人身險公司在做產(chǎn)品組合銷售時要做到“四應四不得”：

　　第一，應充分體現(xiàn)主險的保障特點和保險價值，不得本末倒置，過度強調(diào)附加險的保險功能。

　　第二，應根據(jù)消費者需求合理搭配產(chǎn)品，給予消費者充分的選擇權(quán)，不得以附加險為誘餌捆綁銷售或變相捆綁銷售。

　　第三，產(chǎn)品設(shè)計應符合一般的保險原理和精算原理，不得通過組合銷售直接或變相突破預定利率、保險期間等方面監(jiān)管規(guī)定。

　　第四，應明確主險與附加險的銷售規(guī)則，強化銷售行為和銷售渠道管控，不得有引導、默許、縱容銷售人員夸大保險責任、產(chǎn)品收益等銷售誤導行為。