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　　央廣網(wǎng)北京3月14日消息（記者柴華）據(jù)中國之聲《央廣夜新聞》報(bào)道，今天，一則央行緊急叫停了騰訊和支付寶網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)的消息成為財(cái)經(jīng)熱門話題。

　　今天一早，一張拍下了“中國人民銀行”紅頭文件的照片上了網(wǎng)，幾乎在同一時(shí)間就登上了各大財(cái)經(jīng)網(wǎng)站的顯著位置，也讓所有的財(cái)經(jīng)圈子熱了起來。新聞的原文只有一句話“央行13日下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼二維碼支付等面對(duì)面支付服務(wù)�！备鶕�(jù)網(wǎng)傳照片的落款，記者隨后致電央行的支付結(jié)算司進(jìn)行核實(shí)，相關(guān)工作人員表示，確實(shí)有這個(gè)文件：

　　工作人員：這個(gè)文是我們發(fā)的，應(yīng)該是昨天，央行網(wǎng)站上沒有公開。現(xiàn)在這只是對(duì)人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)還有一些新聞機(jī)構(gòu)還有金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)有抄送。

　　不過，打到支付寶方面的電話并沒有獲得肯定答復(fù)，工作人員表示，還沒有收到文件：

　　工作人員：我們暫時(shí)沒有這方面消息。我們?nèi)绻麑?duì)外回應(yīng)了，這些問題會(huì)統(tǒng)一回答。

　　根據(jù)照片中文件的表述，央行通知認(rèn)為，線下條碼二維碼支付突破了傳統(tǒng)手機(jī)終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。說白了，這樣的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，又涉及到互聯(lián)網(wǎng)，它的信息安全如何去保障？一旦客戶資金出現(xiàn)問題，又該怎么去解決？央行對(duì)此有疑問。會(huì)停到什么時(shí)候呢？央行支付結(jié)算司相關(guān)工作人員表示，何時(shí)重啟還不知道。

　　工作人員：我們現(xiàn)在從安全的角度暫停了這個(gè)業(yè)務(wù)，讓相關(guān)機(jī)構(gòu)開始補(bǔ)充一些資料，也是從保護(hù)客戶支付的安全這個(gè)角度出發(fā)，這個(gè)我們會(huì)根據(jù)材料再進(jìn)一步研究，現(xiàn)在也就是我們現(xiàn)在也只是先做到這一步。

　　是暫停而不是叫停，不過，這個(gè)消息還是在資本市場(chǎng)引發(fā)了震蕩，今天上午，消息傳出來之后，騰訊在港股的股價(jià)一度下跌超過百分之五，因?yàn)榕c阿里騰訊分別簽約虛擬信用卡而受到追捧的中信銀行早盤甚至逼近跌停，并在中午宣布停牌半天。而對(duì)于移動(dòng)支付的用戶來說，根據(jù)新浪科技的統(tǒng)計(jì)，目前實(shí)際影響如下：微信方面：目前微信掃碼支付的應(yīng)用場(chǎng)景包括友寶的自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)、易迅等。而在支付寶方面：掃碼場(chǎng)景包括友寶、打車軟件、淘寶和天貓網(wǎng)站。

　　當(dāng)然，由此展開的各種討論更是熱門。有支持央行的，比如：中誠信證券評(píng)估有限公司副總裁陳如是說：任何金融產(chǎn)品和服務(wù)在推向市場(chǎng)之前，都需要做嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，實(shí)質(zhì)上要安全，程序上要合規(guī)。"金融創(chuàng)新不自由"是任何金融市場(chǎng)主體都必須接受的。

　　當(dāng)然，也有持不同意見的，比如：國家信息中心首席經(jīng)濟(jì)師范劍平先生認(rèn)為金融安全不是一禁了之，傳統(tǒng)銀行卡難道就沒有風(fēng)險(xiǎn)嗎？它們就沒有過被盜刷？怎么不把銀行卡禁了呢？ 還有種推測(cè)認(rèn)為：在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，銀行、商戶、銀聯(lián)是按照7:2:1的方式分成的；而在線上的收單模式當(dāng)中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行，銀聯(lián)完全被架空了。虛擬信用卡、二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù)，這極大地沖擊了銀聯(lián)的既有利益。也許這才是央行動(dòng)手的原因。

　　不過，今天下午財(cái)新網(wǎng)記者的報(bào)道顯示：已有央行人士回應(yīng)稱，所謂"動(dòng)了銀聯(lián)奶酪"的說法他們并不認(rèn)可。晚間的7時(shí)09分，網(wǎng)易財(cái)經(jīng)的消息顯示：對(duì)于銀聯(lián)干預(yù)央行決策的傳聞，中國銀聯(lián)表示明確否認(rèn)，銀聯(lián)相關(guān)人士表示，去年6月央行廢止了聯(lián)網(wǎng)通用的五個(gè)文件，這標(biāo)志著對(duì)銀聯(lián)的政策保護(hù)已經(jīng)徹底取消。拋開這些傳聞里的是非，央行此舉到底是監(jiān)管的必須還是對(duì)創(chuàng)新的打壓？銀河證券首席總裁顧問左小蕾女士：

　　左小蕾：我覺得很有必要的，因?yàn)檫@都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是大家目前討論的熱門話題，從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度來說安全性是需要考慮的，它是有很大的風(fēng)險(xiǎn)。近期的互聯(lián)網(wǎng)犯罪在各個(gè)領(lǐng)域里層出不窮，金融本身就是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融任何一個(gè)動(dòng)作都在疊加風(fēng)險(xiǎn)，它不可能超脫所有的監(jiān)管想干什么就干什么。我覺得不是因?yàn)橛辛藙?chuàng)新，所以它就不在規(guī)范的框架下，不在監(jiān)管的范圍里頭�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上增加了互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，所以風(fēng)險(xiǎn)更大，所以我覺得央行停止目前的虛擬信用卡和二維碼是很有必要的。

　　知名經(jīng)濟(jì)評(píng)論員馬光遠(yuǎn)：

　　馬光遠(yuǎn)：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)展到一個(gè)高度發(fā)達(dá)的程度，很多觀念里仍然認(rèn)為好像與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的東西都是有巨大風(fēng)險(xiǎn)的，這是很多人的脫節(jié)的想法。現(xiàn)在二維碼支付也好虛擬信用卡也好，從技術(shù)來講防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)是非常小兒科的問題，也就是說技術(shù)層面完全可以做到，沒必要大驚小怪。

　　央行作出的這個(gè)決定第一沒有公開我們想知道的信息，二維碼支付也好，虛擬信用卡也好，究竟它存在著什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，以前沒有這兩個(gè)東西的情況下金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)是不是也很多？它本身帶來的風(fēng)險(xiǎn)是什么？我們不知道。第二這個(gè)決定是根據(jù)什么作出的，作出決定以后下一步準(zhǔn)備怎么辦，現(xiàn)在是停止還是暫停都是通過媒體等不斷的追問不斷的推理后才知道的。作為一個(gè)非常嚴(yán)肅的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管的時(shí)候本身首先要審慎，到今天為止所有的信息通過整理也沒有看出這兩個(gè)東西在目前會(huì)帶來什么風(fēng)險(xiǎn)，包括這兩個(gè)東西究竟有沒有備案，比如二維碼支付，有沒有央行備案到現(xiàn)在我們沒有得到準(zhǔn)確信息。

　　作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)連基本的信息都不對(duì)，那大家大概首先想到是你在保護(hù)某種利益，你可能考慮的不是安全問題，不是創(chuàng)新問題，而是維護(hù)既有的利益格局。第三種除了暫停以外有沒有別的辦法，是技術(shù)走得太快還是監(jiān)管理念、監(jiān)管技術(shù)根本沒有跟上？

　　我的基本判斷是現(xiàn)在的金融監(jiān)管已經(jīng)完全落后于目前這個(gè)時(shí)代，中國金融最大的風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管的辦法，也就是監(jiān)管根本不懂金融，不懂得金融未來發(fā)展的方向是什么，還有一個(gè)更大的風(fēng)險(xiǎn)嗎？未來怎么發(fā)展，未來怎么樣適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)，除了暫停以外沒有更好的辦法嗎？下一步怎么去做我們也想知道，到目前為止我們也沒有得到相關(guān)的信息，這個(gè)事從程序本身的合理性、合法性、必要性來講要打一個(gè)問號(hào)，至于二維碼支付本身有沒有風(fēng)險(xiǎn)，二維碼本身是不是挑戰(zhàn)了現(xiàn)有的監(jiān)管格局，我倒覺得已經(jīng)變成監(jiān)委的問題了。

　　中國人民大學(xué)金融法學(xué)所副所長楊東：

　　楊東：目前會(huì)有金融移動(dòng)最大的問題是金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管之間的平衡，也就是消費(fèi)者保護(hù)，這是一個(gè)核心的問題，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該把握五個(gè)緯度，一、金融消費(fèi)保護(hù)的角度，二、對(duì)互聯(lián)金融產(chǎn)品的監(jiān)管以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售，三、銷售之后的投訴處理的糾紛解決機(jī)制的構(gòu)建，四、金融平臺(tái)本身的監(jiān)管，五、金融監(jiān)管體制的改革，這樣才能夠更好地保護(hù)消費(fèi)者利益，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

　　事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的糾結(jié)，不是今天才發(fā)生的，由于我國目前對(duì)存款利率的管制，一年期存款利率的上限是3.3%，但是余額寶所對(duì)接的貨幣基金年化收益率一度達(dá)到了6%左右，而且能夠隨時(shí)存取，所以它一推出便受到投資者的追捧，這可能也是很多朋友熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的第一課，不過數(shù)據(jù)也顯示，它確實(shí)也帶來了銀行存款的迅速外流，而近日，不少投資者反映，多家銀行調(diào)低了余額寶或理財(cái)通的每日轉(zhuǎn)入限額，他們首次遭遇銀行的“限流”措施。

　　鄭州市民吳女士一直比較信賴余額寶，也嘗到了余額寶高收益的甜頭，但吳女士告訴記者，最近從中國工商銀行往余額寶里轉(zhuǎn)錢，受到了限制：

　　吳女士：之前用余額寶的時(shí)候，覺得還挺好用的，因?yàn)楸茹y行的利息要高很多，收益率也算比較高，分批次的存過一些錢在里面，近幾天存錢，想存額度稍微大點(diǎn)的，存了兩萬發(fā)現(xiàn)已經(jīng)存不進(jìn)去了。

　　無獨(dú)有偶，福建的小丁同樣遇到了這樣的問題

　　市民小丁告訴記者，她每個(gè)月都有往余額寶轉(zhuǎn)錢的習(xí)慣，前兩天她準(zhǔn)備將工行卡里的1萬元錢轉(zhuǎn)到余額寶時(shí)，卻怎么也轉(zhuǎn)不了。

　　小丁：就是轉(zhuǎn)不了了，以前都可以，后來問了，說是銀行方面將支付限額調(diào)低了。

　　小丁的這種說法屬實(shí)嗎？為什么銀行會(huì)調(diào)低支付限額呢？帶著這些疑問，記者來到中國工商銀行鄭州康橋花園支行，理財(cái)經(jīng)理說：

　　理財(cái)經(jīng)理：現(xiàn)在各個(gè)銀行都在限制了，快捷支付只能單筆5000了，快捷支付有風(fēng)險(xiǎn)，不是好多人錢都丟了嘛，另外可能各個(gè)銀行的錢往余額寶里走的太多了，也有這原因。

　　據(jù)福建南平工商銀行客服人員透露，銀行方面調(diào)整的轉(zhuǎn)入限額，是專門針對(duì)通過快捷方式轉(zhuǎn)賬的情況，為的是保障客戶的資金安全。同時(shí)，客戶使用銀行卡轉(zhuǎn)賬，資金如果發(fā)生問題，銀行是第一責(zé)任人，而不會(huì)去找那些第三方支付，銀行承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　客服人員：快捷支付的話單筆5000元，月累計(jì)5萬元，每天沒有限額。這是工商銀行和支付寶公司共同協(xié)商的決定，是為了保障客戶，避免客戶造成大額資金的流失。

　　記者了解到，自2月28日開始，工行就將單筆儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)至余額寶的上限降低到了5000元，單日和單月限額都是5萬元。無獨(dú)有偶，農(nóng)行方面也對(duì)客戶資金流入余額寶設(shè)置了上限。其中，單筆1萬元，當(dāng)日1萬元，當(dāng)月無限額。而以前，工行、農(nóng)行均未對(duì)余額寶轉(zhuǎn)入金額設(shè)置上限。除了阿里巴巴的余額寶遭到銀行轉(zhuǎn)賬的拉閘限流外，騰訊理財(cái)通也沒有幸免。記者撥到了騰訊理財(cái)通客服電話，工作人員告訴記者，中國工商銀行最近也對(duì)理財(cái)通也進(jìn)行了限制：

　　工作人員：工行的話每個(gè)月最多買5萬。

　　記者：為什么會(huì)有這種限制呢？

　　工作人員：這個(gè)的話是理財(cái)通和銀行這邊合作的，共同協(xié)商的，單方無法更改的。

　　記者：之前沒這種限制啊，之前轉(zhuǎn)的大額度還挺多的。

　　工作人員：工行的話最近才調(diào)整的。

　　在理財(cái)通的說明中可以看到，當(dāng)前理財(cái)通的購買限額為：廣發(fā)、光大、農(nóng)行為單筆單日1萬元，招行單筆單日3萬元。中信、平安、浦發(fā)、中行、建行單筆單日均為5萬元。而限額最低的是興業(yè)銀行和民生銀行，單筆單日只有5000元。工行是單筆單日1萬元，單月5萬元，但在最初，工行每月可以轉(zhuǎn)入30萬元。對(duì)于銀行單方面更改資金轉(zhuǎn)出限額的行為，不少用戶都認(rèn)為，這或多或少地增加了他們的不方便。

　　用戶：肯定是不方便的，現(xiàn)在我們都習(xí)慣了有閑錢就存余額寶，現(xiàn)在就是金額大一些就得分幾次轉(zhuǎn)過去，麻煩。

　　用戶：本來可以直接從銀行卡轉(zhuǎn)到余額寶，轉(zhuǎn)一次就可以了，被限額了之后一次性就轉(zhuǎn)不了，要分好幾次或好幾天轉(zhuǎn)。

　　用戶：我覺得限額可以有，但是不用搞這么低，可以稍微調(diào)整高一點(diǎn)。因?yàn)樽鳛殂y行來講，我們有一些錢比如定期的存款還是要往銀行存的，作為一些手頭上的流動(dòng)資金我覺得用余額寶還是方便的，我覺得兩者可以并存，銀行這次限額調(diào)的這么低確實(shí)不太方便。

　　用戶：我覺得銀行這樣做完全是為了留住客戶賬上的資金，然后讓錢以最慢的速度外流，能晚轉(zhuǎn)出去一天是一天。