央廣網(wǎng)北京11月2日消息 據(jù)中國之聲《全球華語廣播網(wǎng)》報道，在人身保險市場，銷售誤導往往成為重災區(qū)。從11月1日起，保監(jiān)會要求人身險公司的重點業(yè)務領(lǐng)域執(zhí)行“雙錄”制度，也就是說，保險銷售過程現(xiàn)場要進行錄音、錄像，以便隨時抽查，并在發(fā)生糾紛時進行可回溯管理。

　　包括電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、銀行在內(nèi)的保險兼業(yè)代理渠道，均納入可回溯管理的實施范圍。沒有按照規(guī)定進行可回溯管理的，監(jiān)管部門可以采取相應的監(jiān)管措施，比如停業(yè)整頓。

　　放眼海外，其他國家的保險行業(yè)如何規(guī)范？保險如何買賣？

　　美國：高素質(zhì)的代理人群 健全的監(jiān)管制度

　　華爾街多媒體記者趙冰晶介紹，每一個美國人都不可避免地和保險打交道，而美國的保險行業(yè)一方面嚴格準入門檻、多層次的業(yè)務培訓保證了代理人群體較高的素質(zhì)；另一方面，健全的監(jiān)管制度也保證了營銷機制的規(guī)范運行，真正約束代理人扮演好溝通買賣雙方的角色。

　　美國算得上是世界第一號保險大國。90年代中期，它占有全球保險市場大約1/3的份額，大到地震、小到球票，再加上平時開車、租房、看病、旅游，保險無時無刻不出現(xiàn)在美國人生活的方方面面，而在醫(yī)療保險方面，美國有14個州強制或者半強制地要求醫(yī)護人員必須要購買醫(yī)療責任險，其中有7個州把這一項保險作為行醫(yī)資格的前提條件。而大多數(shù)的美國正規(guī)醫(yī)院也會以購買或者商業(yè)合作的方式來給下屬的醫(yī)生、護士們提供這種保險。保險公司會根據(jù)投保對象所在的醫(yī)療行業(yè)、所在的地區(qū)、教育程度來確定索賠的上限、擔保的有效期等，有一套非常細致的保費定價標準。

　　為了保護消費者的權(quán)益，美國保監(jiān)機構(gòu)對于整套定價系統(tǒng)有著非常嚴格的要求，對于哪些變量可以出現(xiàn)在定價系統(tǒng)當中也有具體的規(guī)定。例如，保險公司想要進行更改或者增加系統(tǒng)的價格系數(shù)都必須經(jīng)過非常嚴格地審批，而這個過程往往需要好幾個月。在金融危機爆發(fā)之后，美聯(lián)儲迅速采取一系列的措施進一步加強保護消費者的一些權(quán)益。2009年6月，美國政府發(fā)布了金融監(jiān)管改革的新基礎(chǔ)，提出增加保險行業(yè)的透明度、簡單化和公平性，從這幾個方面進一步保護保險行業(yè)的消費者。

　　德國：實行金融糾紛申訴專員制度 聘請獨立的申訴專員

　　在德國生活，離開保險可謂寸步難行。醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險和汽車房屋保險幾乎是德國中產(chǎn)階層的生活標配。但德國保險服務的費用之高讓普通上班族很難承擔，保險合同內(nèi)容之復雜，讓處事嚴謹?shù)牡聡�人讀起來暈頭轉(zhuǎn)向。所以《全球華語廣播網(wǎng)》歐洲觀察員張舜衡說，尋找到一個可靠的保險經(jīng)紀人就是至關(guān)重要的一步。

　　德國很多保險公司的銷售員為了提高業(yè)績，早已不滿足于哄騙客戶的常見銷售伎倆，而是通過將自身標榜成為經(jīng)紀人的身份企圖糊弄客戶。但這種虛假保險經(jīng)紀人最大的破綻在于，只能銷售自身所在保險公司的產(chǎn)品。面對客戶的質(zhì)疑，虛假經(jīng)紀人會假裝站在客戶的角度，建議購買自家保險公司的不同產(chǎn)品，然后提供一定的折扣優(yōu)惠。但是所有的投資人都明白，雞蛋不應該放在一個籃子里，買保險也一樣。除了銷售新保險合同之外，這些虛假經(jīng)紀人還打起了客戶已簽約保單的主意。比如，他們會假借免費審查已簽約保單之名，告之其正在使用的保險回報率非常之低，從而建議停掉現(xiàn)有保險，簽訂條款更好的新合同。然而大部分投資者并不知道，只有在非常少的情況下，購買一份新的養(yǎng)老保險才會比保持現(xiàn)有的保險更實惠。哪怕之前每月保費只有50歐元，損失也會高達幾千歐元。

　　雖然德國保險銷售們?yōu)榱藰I(yè)績返點，各種小動作數(shù)不勝數(shù)，但德國畢竟是世界上社會保險立法最早的國家，也是世界上立法體系最為完備的國家之一。除了法律保障之外，德國還實行一種高效率的金融糾紛申訴專員制度。該制度由德國保險行業(yè)協(xié)會聘請獨立的申訴專員，解決消費者的投訴和糾紛，且資金來源于各保險公司，而不收取投資者的費用。德國聯(lián)邦金融監(jiān)督局作為保險行業(yè)的監(jiān)督方，每年都會收到成千上萬份投資者的糾紛投訴。為了緩解訴訟壓力，這些糾紛投訴最終會被委托給保險行業(yè)協(xié)會的申訴專員。相比于法律訴訟，整個處理糾紛的程序更簡單，規(guī)則更靈活，耗時也更短。

　　澳大利亞：電話購買保險使用錄音功能

　　據(jù)《全球華語廣播網(wǎng)》澳洲觀察員胡方介紹，對比網(wǎng)絡(luò)購買，電話購買保險多了錄音功能。另外澳大利亞在不同文件簽署的時候，往往要求有第三方見證人，以維護權(quán)益。

　　澳大利亞很多私人商業(yè)保險現(xiàn)在都是通過網(wǎng)上或者是撥打聲訊電話直接向保險公司購買，去保險公司當面簽約或者面對保險中介簽約的數(shù)量相對較少。比如，根據(jù)統(tǒng)計，澳大利亞各類保險通過中介銷售比例僅占21%并且在逐年下降。在撥打聲訊電話時，一般會有錄音的環(huán)節(jié)。特別是在消費者正式?jīng)Q定購買保險的時候，客服人員會提示以下的內(nèi)容將會被錄音，得到消費者肯定答復之后，錄音開始，然后聲訊客服會要求客戶知曉自己的權(quán)利和義務，并且告知通過何種途徑來獲得完全的保險內(nèi)容。在得到客戶的肯定回答之后，進入聲訊交費環(huán)節(jié)。相比之下，網(wǎng)上購買保險，消費者的行為并不會通過錄音或者錄像保留，消費者只要在出現(xiàn)各種條款頁面后勾選同意，然后線上支付費用即可。

　　澳大利亞通過面對面方式簽署不同的文件，要求不一樣。對于一些特別重大合約的簽訂，雙方都必須聘請律師，在雙方律師互相確認之下方可簽約。比如，在澳大利亞的任何房屋買賣合約都必須這樣做。而次一個等級的文件簽署，必須要有第三方見證人。通常第三方見證人由澳大利亞的太平紳士來擔當，有時包括一些具有公信力的人士，如藥劑師、警察、醫(yī)生、三級翻譯、注冊會計師等，這類文件的簽署一般包括事實婚姻關(guān)系證明申請等。很遺憾，從目前的情況來看，澳大利亞的保險簽署僅僅只需要消費者本人當面簽約即可，不需要第三方見證人，而且根據(jù)澳大利亞的慣例，簽約現(xiàn)場也沒有錄音錄像設(shè)施。