女大學(xué)生陷入裸貸風(fēng)波、大學(xué)生因無(wú)力還款而自殺等新聞，把剛剛勃興的“校園貸”推入輿論漩渦。人們擔(dān)心悲劇再次在校園里發(fā)生，不禁期盼加強(qiáng)監(jiān)管之手能激濁揚(yáng)清，使金融真正惠及大學(xué)生。

　　然而，這并不是容易完成的任務(wù)。研究者稱(chēng)，監(jiān)管既要鏟除“裸貸”“暴力催收”等亂象，又要不傷及消費(fèi)金融真正的創(chuàng)新者，其中的平衡雖無(wú)理念上的矛盾，卻在操作中甚難拿捏。

　　異軍突起

　　2009年，因?yàn)閴馁~率過(guò)高，銀監(jiān)會(huì)在實(shí)質(zhì)上叫停了銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡。幾乎是同時(shí)，中國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融試點(diǎn)，捷信作為首批試點(diǎn)引進(jìn)的外資消費(fèi)金融公司，開(kāi)放了支持學(xué)生小額消費(fèi)需求的業(yè)務(wù)通道。

　　2013年，分期樂(lè)在深圳成立，開(kāi)創(chuàng)了以互聯(lián)網(wǎng)的手段做小微消費(fèi)金融的模式。此后，京東白條、螞蟻花唄相繼上線，蘇寧電器等電商也推出了針對(duì)校園市場(chǎng)的專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)。分期樂(lè)的示范效應(yīng)帶動(dòng)了一大批創(chuàng)業(yè)公司進(jìn)入，包括趣分期、優(yōu)分期、愛(ài)學(xué)貸等。除此之外，還有數(shù)以千計(jì)的、或大或小的P2P平臺(tái)，也將業(yè)務(wù)觸角伸向了學(xué)生。校園貸遂異軍突起，成為消費(fèi)金融新熱點(diǎn)。

　　到2016年，向校園人群提供金融服務(wù)的主體既有BAT（百度、阿里、騰訊）級(jí)的公司，也有新興互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，還有各類(lèi)良莠不齊的P2P平臺(tái)。目前，尚無(wú)權(quán)威數(shù)據(jù)表明這些企業(yè)在校園的滲透率，但大體而言，行業(yè)還處于發(fā)展初期。

　　2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信至誠(chéng)信用評(píng)估有限公司聯(lián)合發(fā)布了一份涵蓋全國(guó)252所高校近5萬(wàn)大學(xué)生的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》，該報(bào)告調(diào)查顯示，23%的大學(xué)生經(jīng)常感到經(jīng)濟(jì)緊張。而遇到經(jīng)濟(jì)緊張時(shí)，經(jīng)濟(jì)來(lái)源依然主要是父母，只有8.77%的人使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。

　　正因?yàn)樘幵诎l(fā)展初期，缺乏相應(yīng)監(jiān)管，一些中小借貸公司也被曝出存在“裸貸”“暴力催收”“超高滯納金”“超額授信額度”“超高手續(xù)費(fèi)”等亂象。這直接導(dǎo)致了一出出悲劇的發(fā)生。

　　今年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭某以28名同學(xué)之名網(wǎng)絡(luò)貸款58.95萬(wàn)元，用于賭球遭失敗，終于不堪壓力走上絕路，結(jié)束了自己21歲的生命。此事經(jīng)中國(guó)青年報(bào)等媒體報(bào)道后，引起人們對(duì)校園貸的強(qiáng)烈關(guān)注。

　　扭曲與糾正

　　“目前，校園貸種種不良現(xiàn)象出現(xiàn)的關(guān)鍵原因在于民間借貸、高利貸打著“校園貸”的名義將黑手伸向校園�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，這些民間借貸、地方高利貸之所以選擇大學(xué)生這個(gè)群體，還因?yàn)樵谛Ｉ�法律意識(shí)淡薄、金錢(qián)欲望易被刺激、生活場(chǎng)所穩(wěn)定討貸方便等特點(diǎn)。

　　按照他的分析，它們以“無(wú)需抵押和擔(dān)�！薄爱�(dāng)日放款”等條件進(jìn)行包裝，促使在校學(xué)生完成借款，其背后隱藏的卻是高額的違約金、服務(wù)費(fèi)、罰金等。學(xué)生一旦無(wú)法按照約定還款，這些民間借貸、地方高利貸就會(huì)派遣“催客”，對(duì)學(xué)生進(jìn)行各種“暴力催債”。

　　“這警示大學(xué)生亟待強(qiáng)化消費(fèi)安全和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而行業(yè)層面也需要加以監(jiān)管和規(guī)范。家庭、學(xué)校以及社會(huì)都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生群體的財(cái)商知識(shí)教育，鼓勵(lì)其量入為出，合理消費(fèi)；從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，服務(wù)校園的金融機(jī)構(gòu)可以給學(xué)生設(shè)定合理的額度，參與企業(yè)最好都加入征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，從技術(shù)上防止多頭借貸。另外，從法律角度，也應(yīng)從嚴(yán)規(guī)范，比如對(duì)與校園相關(guān)的金融服務(wù)，可以設(shè)立24%的年化利率上限，年化利率高于24%的一律認(rèn)定為非法。”郭田勇說(shuō)。

　　在中國(guó)社科院金融研究所博士后杜征征看來(lái)，校園貸發(fā)展迅猛，不可避免地存在一些問(wèn)題，究其原因，除了監(jiān)管缺失外，大學(xué)生容易產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)和攀比心理，其消費(fèi)資金來(lái)源多為父母支持以及自己打工等，這種收入和消費(fèi)需求不匹配的現(xiàn)狀也潛藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)監(jiān)管和正確引導(dǎo)勢(shì)在必行。

　　事實(shí)上，監(jiān)管之手已經(jīng)發(fā)力。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)“校園貸”正在采取“停、移、整、教、引”的措施：停，指暫停那些涉及暴力催收等違法違規(guī)行為的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)；整，指對(duì)現(xiàn)存的“校園貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行整改，包括增加對(duì)借款人資格的認(rèn)定和增加第二還款來(lái)源等，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施；移，指涉及違法犯罪的，移送相關(guān)司法部門(mén)；教和引，指培育學(xué)生合理的消費(fèi)觀。

　　這位負(fù)責(zé)人稱(chēng)，大學(xué)生本就是一個(gè)特殊的群體，又爆發(fā)了很多極端事件，校園貸必然引發(fā)社會(huì)各界的關(guān)注。監(jiān)管部門(mén)對(duì)此也極為重視。銀監(jiān)會(huì)和教育部針對(duì)性地下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，加強(qiáng)大學(xué)生的教育引導(dǎo)工作，同時(shí)對(duì)不良網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行整肅。

　　之后，重慶、深圳、廣州等地方政府跟進(jìn)，發(fā)布實(shí)施細(xì)則。